Kredīts bez atteikuma

Kredīts bez atteikuma kā jēdziens Latvijā neeksistē - 100% garantiju nav un nevar būt. Taču tas nenozīmē, ka atteikums ir neizbēgams. Lielākā daļa noraidījumu rodas nevis sliktas kredītvēstures dēļ, bet nepareizi izvēlētas summas, termiņa vai kļūdu pieteikumā. Šajā rakstā skaidri parādām, ko aizdevēji patiesībā vērtē un kā būtiski palielināt apstiprinājuma iespējas.

Ko patiesībā nozīmē “kredīts bez atteikuma”

Īsumā par “kredītu bez atteikuma”. SKredīts ar 100% apstiprinājumu nepastāv. To nepieļauj ne likums, ne atbildīgas kreditēšanas principi. Latvijā kreditoriem ir pienākums izvērtēt katra aizņēmēja maksātspēju, un tas nozīmē, ka katrs pieteikums tiek analizēts. Statistika rāda, ka apmēram 7% kredītsaistību Latvijā ir ar kavējumiem jeb negatīvu kredītvēsturi. Tas nav maz, un tieši tāpēc kreditori nevar apstiprināt aizdevumus “automātiski visiem”.

Atteikums bieži nenozīmē, ka cilvēks ir “slikts klients”. Daudzos gadījumos tas vienkārši nozīmē, ka izvēlētā summa, termiņš vai esošā kredītslodze konkrētajā brīdī neatbilst kreditora iekšējiem riska kritērijiem. Praksē ļoti bieži situāciju var mainīt ar korekcijām - mazāku aizdevuma summu, garāku termiņu vai esošo saistību pārstrukturēšanu. Pareizi pielāgojot parametrus, apstiprinājuma iespējas var būtiski pieaugt. Tāpēc “kredīts bez atteikuma” realitātē nozīmē pareizi piemeklētu risinājumu konkrētai situācijai.

Ko patiesībā nozīmē “kredīts bez atteikuma”

Frāze “kredīts bez atteikuma” ir mārketinga apzīmējums, nevis juridiska garantija. Latvijā neviens aizdevējs nedrīkst izsniegt kredītu bez maksātspējas izvērtēšanas. Tas nozīmē, ka katrs pieteikums tiek analizēts, balstoties uz konkrētiem riska kritērijiem. Praksē “bez atteikuma” nozīmē situāciju, kur:

Tātad tas nav solījums, bet iespējamība, ko var apzināti palielināt. Svarīgi saprast, atteikums ne vienmēr nozīmē “sliktu kredītvēsturi” vai “parādus”. Bieži iemesls var būt pavisam vienkāršs - pārāk liels ikmēneša maksājums attiecībā pret ienākumiem, kļūda pieteikumā vai neatbilstoši izvēlēts termiņš. Tieši tāpēc, pirms pieteikties kredītam ar cerību uz apstiprinājumu, ir vērts saprast, ko aizdevējs patiesībā vērtē un kā pats vari samazināt atteikuma risku.

Ko aizdevējs patiesībā vērtē

Kad tu piesakies kredītam, aizdevējs ne tikai skatās uz vienu skaitli, bet vērtē tavu kopējo finansiālo profilu, lai saprastu, vai tev ir reāla spēja atmaksāt naudu laikā un bez problēmām. Aizdevējam pirms līguma slēgšanas jāizvērtē maksātspēja, analizējot ienākumus, izdevumus un kredītsaistības. Galvenie, ko aizdevējs vērtē:

Kā samazināt atteikuma risku

Aizdevējs primāri skatās nevis uz kredīta summu, bet uz to, cik liela daļa no taviem ienākumiem jau ir aizņemta maksājumos. Ja pēc visu saistību segšanas ikdienas izdevumiem paliek pārāk maz, atteikums ir loģisks, pat ja ienākumi šķiet pietiekami. Tāpēc mazāks kredīts ar garāku termiņu bieži tiek apstiprināts vieglāk nekā liela summa ar īsu atmaksu.

Kāpēc neviens aizdevējs nevar apsolīt 100% apstiprinājumu

Ne bankas, ne nebanku aizdevēji neizsniegs kredītus “akli”. Latvijā aizdevējam ir prasība izvērtēt klienta kredītspēju, lai pārliecinātos, ka aizņēmums būs atmaksājams. Šis process pasargā gan klientu, gan pašu aizdevēju.

Papildus tam - lēmumi bieži balstās automatizētos riska modeļos, kas analizē ienākumus, saistības un maksājumu vēsturi. Tie nav personiski - ja ir atteikums, tas ir esošo datu dēļ. Tieši tāpēc atbildīga kreditēšana nenozīmē “izsniegt visiem”, bet gan piedāvāt kredītu tikai tad, ja tas ir finansiāli pamatots. Tas ilgtermiņā strādā arī klienta interesēs.

Ko cilvēki patiesībā domā, meklējot “kredīts bez atteikuma”

Lielākoties šis meklējums nav par “lētu” vai “izdevīgu” kreditu, bet par drošību, ka pieteikums netiks noraidīts. Cilvēks bieži atrodas situācijā, kur nauda vajadzīga steidzami - neplānotiem izdevumiem, rēķiniem vai citu saistību segšanai. Nereti jau ir bijis iepriekšējs atteikums, kas rada nedrošību un vēlmi atrast risinājumu “bez liekiem jautājumiem”.

Bieži fonā ir arī kavējumi, vairāki ātrie kredīti, vairāki esoši maksājumi vai bailes, ka kredītvēsture nav ideāla. Cilvēki meklē vienkāršu un ātru procesu - bez liekām izziņām, gariem skaidrojumiem un sarežģītām formalitātēm. Tieši šī kombinācija nosaka sadas frāzes “kredīts bez atteikuma” popularitāti.

Uz, ko skatās aizdevēji?

Kredītvēsture un kavējumi

Aizdevēji īpašu uzmanību pievērš tam, kā iepriekš esi pildījis savas saistības. Kavēti maksājumi, aktīvi parādi vai neatrisinātas saistības signalizē par paaugstinātu risku. Bieži atteikumu izraisa nevis viens sens kavējums, bet vairāku negatīvu faktoru kombinācija, piemēram, kavējumi kopā ar lielu slodzi vai nestabiliem ienākumiem.

Pārāk liela slodze pret ienākumiem

Svarīgākais nav aizdevuma summa, bet ikmēneša maksājums attiecībā pret ienākumiem. Ja liela daļa no algas jau tiek tērēta citu saistību segšanai, pat neliels jauns kredīts var kļūt par atteikuma iemeslu. Aizdevējs vērtē, vai pēc visu maksājumu veikšanas tev paliek pietiekami līdzekļi ikdienas izdevumiem.

Nekorekti dati pieteikumā (visbiežākās kļūdas)

Pat labs finanšu profils var beigties ar atteikumu, ja pieteikumā ir kļūdas. Visbiežāk tā ir trukstosa darba vieta vai neprecīzi norādīti ienākumi. Rūpīgi aizpildīts pieteikums reāli izglābj daudzus pieteikumus.

Pārāk īss darba stāžs / nestabili ienākumi

Ja esi pārbaudes periodā, bieži maini darba vietu vai strādā nozarē ar izteiktu sezonalitāti, aizdevējam var rasties šaubas par ienākumu noturību. Pat ar labu algu stabilitāte ir tikpat svarīga kā apjoms, maksājumiem jabūt iespējamiem arī ilgākā termiņā.

Esošās saistības (līzingi, citi kredīti)

Daudzi aizņēmēji nenovērtē “mazos maksājumus” - līzingus, preču nomaksas, kredītkartes minimālos maksājumus. Kopā tie var veidot būtisku slodzi un ietekmēt lēmumu. Aizdevējs skatās visu saistību kopainu, ne tikai lielākos kredītus, kā auto kredītus, hipotekāros kredītus, tāpēc ir svarīgi apzināties un ņemt vērā katru regulāro maksājumu.

Kā salīdzināt “augstas apstiprināšanas iespējas” piedāvājumus

Piedāvājumi ar augstu apstiprināšanas iespēju bieži sola ātru lēmumu, taču profesionāla izvēle nav ātruma. Lai kredīts nekļūtu pārmērīgi dārgs, ir svarīgi skatīties plašāk - uz kopējām izmaksām, līguma nosacījumiem un elastību ilgtermiņā.

Skaties ne tikai procentu likmi

Procentu likme ir tikai viena no izmaksu sastāvdaļām. Salīdzinot piedāvājumus, vienmēr pievērs uzmanību:

Tieši šo pozīciju dēļ divi līdzīgi piedāvājumi praksē var izmaksāt ļoti atšķirīgi.

Elastība

Labs kredīta piedāvājums nav tikai par apstiprinājumu, bet arī par rīcības brīvību pēc līguma noslēgšanas. Pārbaudi, vai iespējama:

Elastīgi nosacījumi bieži nozīmē mazāku stresu ilgtermiņā.

“Ātrs lēmums” vs “izdevīgs ilgtermiņā”

Lai vieglāk saprast atšķirību, salīdzini divus tipiskus scenārijus:

Izvēle starp šiem variantiem atkarīga no situācijas, taču apzināts salīdzinājums palīdz saņemt kredītu ar augstu apstiprinājuma iespēju.

Ja tev jau atteica - ko darīt tālāk

Atteikums pats par sevi nenozīmē, ka kredītu nesaņemsi vispār. Visbiežāk tas ir signāls, ka konkrētajā brīdī pieteikuma nosacījumi vienkārši nesakrita ar aizdevēja riska kritērijiem. Svarīgākais ir nesteigties un rīkoties pārdomāti.

Reālā statistika Latvijā

Latvijas Bankas dati rāda, ka aptuveni 7% no aktīvajām kredītsaistībām ir ar kavētiem maksājumiem. Tas nozīmē, ka vairāk nekā 90% aizņēmēju nav hroniski nemaksātāji. Lielākā daļa problēmu rodas nevis no nevēlēšanās maksāt, bet no nepareizi izvēlētiem nosacījumiem vai neparedzētiem apstākļiem. Tieši tāpēc aizdevēji daudz rūpīgāk vērtē slodzi, nevis tikai pagātnes faktus.

Kredītvēsture - svarīgs elements

Tāpēc, lai saņemtu kredītus bez atteikuma, klientiem jāparūpējas par savu kredītvēsturi. Kredītkartes var būt arī labs rīks kredītvēstures uzlabošanai, ja tās tiek lietotas atbildīgi, jo aizdevēji ņem vērā kredītkaršu izmantošanu, vērtējot potenciālos klientus.

Aizdevēji rūpējas arī par to, lai kredītņēmējiem būtu stabils un regulārs ienākums, kas ļauj atmaksāt kredītu. Tāpēc stabili, oficiāli ienākumi arī būs labs nodrošinājums kredītiem bez atteikuma. Ja jums ir oficiālie ienākumi un jūs plānojat paņemt kredītus no 3 000 līdz 5 000 eiro, tad dažas kredītkompānijas pat neprasīs no jums izrakstu no konta.

Ja neesat pārliecināts par savu kredītvēsturi, vienmēr varat to pārbaudīt, sazinoties ar tādiem kredītu birojiem kā CREFO, KIB, Julianus u.c.
Ko darīt, ja meklē kredītu ar augstu apstiprinājuma iespēju

Kredīts bez atteikuma kā garantija neeksistē, taču eksistē pareiza pieeja. Tā nozīmē reālistisku summu, saprātīgu termiņu, korekti aizpildītu pieteikumu un situācijas izvērtēšanu pirms pieteikšanās. Atteikums ir signāls, ka nosacījumi jāpielāgo. Tieši to profesionāli dara brokeri -meklē piemērotu risinājumu konkrētai situācijai.

Biežāk uzdotie jautājumi (FAQ)

Komentāri (9)

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!