Kredīts bez darba vietas: reālās alternatīvas un riski

Vai kredīts bez darba vietas vispār ir iespējams? Lielākā problēma šādā gadījumā nav pats bezdarbs, bet gan nenoteiktība par ienākumu regularitāti. Jo mazāk prognozējama ir ienākumu plūsma, jo augstāks risks, ka kredīts var netikt atmaksāts laikā.

Taču realitātē daudzi cilvēki Latvijā strādā ārvalstīs, jauktos ienākumu režīmos, ir pašnodarbināti. No sistēmas skatu punkta šie cilvēki var izskatīties “bez darba vietas”, bet faktiski viņi spēj uzturēt stabilus ienākumus.

Realitātē - kredīts bez darba vietas ir iespējams!

Lai arī lielākā daļa aizdevēju prasa stabilus oficiālus ienākumus, praksē šī prasība ir elastīgāka. Ja aizņēmējs spēj pierādīt regulārus ienākumu avotus, tas šis apzīmējums ‘’kredīts bez darba vietas’’ ir sekundārs, atbilde ir atkarīga no pierādāmiem finanšu apstākļiem. Aizdevēji analizē konta izrakstu, ienākumu loģiku un finanšu uzvedību. Ja aizņēmēja ienākumi bijuši stabili un konta plūsma ir aktīva, pastāv iespēja saņemt aizdevumu arī tad, ja nav darba līguma. Šādos gadījumos svarīgākais nav nodarbinātības statuss, bet gan spēja pierādīt maksātspēju. Šeit būtiski pieminēt, ka dažādi aizdevēji piedāvā atšķirīgu elastības līmeni. Bankām šādi gadījumi parasti ir sarežģīti, savukārt nebanku kreditētāji biežāk ņem vērā šādus ienākumu formātus.

Ātrais kredīts bez darba vietas - cik augsti būs procenti?

Ātrais kredīts bez darba vietas ir viens no sarežģītākajiem un riskantākajiem aizdevumu formātiem, un tieši šī riska dēļ procentu likmes var būt būtiski augstākas nekā klasiskajiem patēriņa kredītiem. Aizdevuma cena (t.i., procentu likme) ir tiešs aizdevēja riska atspoguļojums. Situācijā, kad klientam nav oficiālas darba vietas un līdz ar to nav prognozējamu ienākumu, aizdevējs kļūst par vienīgo risku nesēju. Tas nozīmē, ka katru neparedzētu apstākļu maiņu - ienākumu kavēšanos, ilgāku bezdarba periodu, izdevumu pieaugumu - to absorbē kreditors. Jo augstāks risks aizdevējam - jo augstāka procentu likme klientam. Īpaši tas attiecas uz segmentu, kas tautā pazīstams kā ātrais kredīts bez darba vietas.

Kāpēc riski vēl vairāk palielinās, ja aizņēmējs ir 18-21 gadu vecumā?

Kad runa ir par ātrais kredīts bez darba vietas no 18 gadiem, aizdevējs sastopas ar diviem galvenajiem riskiem:

Jauniešiem nav uzkrātas kredītvēstures. Aizdevējs nevar balstīt lēmumu uz vienīgo drošāko maksājumu prognozēšanas instrumentu - iepriekšējo rīcību. Tāpēc risks tiek modelēts “no nulles”, balstoties tikai uz aktuālajiem ienākumiem un konta plūsmu.
Finanšu disciplīnas nenoteiktība. Statistiski jaunieši retāk veido ilgtermiņa uzkrājumus, biežāk pieņem impulsīvus finanšu lēmumus un retāk plāno budžetu vairākus mēnešus uz priekšu. Tas aizdevējam nozīmē, ka finanšu paredzamība ir zemāka, bet kavējuma risks augstāks.

Šo divu faktoru kombinācija kreditoram rada situāciju, kurā nav iespējams prognozēt klienta ilgtermiņa maksātspēju ar tādu precizitāti kā pieaugušam, stabilu ienākumu saņēmējam. Tāpēc procentu likmes šai grupai ir vēl augstākas, un aizdevuma izsniegšanas noteikumi daudz stingrāki.

Reālās alternatīvas kredītam bez darba vietas

Kad aizņēmējs objektīvi nespēj uzrādīt stabilu nodarbinātību vai pierādāmus regulārus ienākumus, kredīts kļūst sekundārs. Primāra ir riska mazināšana, un te sākas alternatīvu izvērtēšana. Ja līdzšinējie ienākumi ir nepietiekami vai neregulāri, parasti tiek apsvērti trīs risinājumi.

Galvotājs - kompensē ienākumu risku
Finanšu tirgū galvotājs ir riska mazinātājs. Kad aizņēmējam nav pierādāmas darba vietas, galvotājs bieži kļūst par vienīgo elementu aizdevuma saņemšanai. Jo stabilāki, prognozējamāki un ilgāki galvotāja ienākumi, jo labvēlīgāki var būt aizdevuma nosacījumi pašam aizņēmējam. Praksē galvotājs ir īpaši efektīvs, kad aizņēmējs atrodas pārejas periodā, piemēram, maina darbu vai atgriežas no ārzemēm. Tas ļauj segt risku līdz brīdim, kad ienākumi stabilizējas.

Kredīts pret ķīlu - risinājums, kas balstās īpašumā, nevis ienākumos
Ķīla (auto vai nekustamais īpašums) ir viens no spēcīgākajiem finanšu drošības instrumentiem, jo tā ļauj aizdevējam pārlikt risku no ienākumu neprognozējamības uz konkrētu, materiālu nodrošinājumu. Aizdevums pret ķīlu ir piemērots situācijās, kad ienākumu plūsma ir grūti prognozējama, bet aizņēmējam ir aktīvi ar reālu tirgus vērtību. Ķīla ļauj samazināt procentu likmi un ievērojami uzlabot kredīta saņemšanas iespējamību.

Neliels īstermiņa risinājums
Ja aizņēmējam nav iespējas pierādīt ienākumus un nav pieejama ķīla vai galvotājs, var pieteikties īstermiņa aizdevumam. Tomēr īstermiņa kredītu nedrīkst izmantot, lai segtu ilgstošu ienākumu trūkumu. Tas var ātri radīt parādu spirāli, no kuras izkļūt ir ļoti grūti. Aizdevums der tikai tad, ja cilvēkam ir skaidrs un garantēts ienākumu avots, no kura kredītu iespējams atmaksāt - un pavisam drīz.

Kādi dokumenti tiek prasīti, ja aizņēmējam nav darba līguma?

Kad klientam nav spēkā esoša darba līguma, aizdevēji balstās nevis formālās nodarbinātības dokumentos, bet gan esošajā naudas plūsmas uzticamībā. Šādās situācijās tradicionālās “algas izziņas” tiek aizstātas ar daudz plašāku maksātspējas analīzi. Praksē nozīme ir tam kādi ir šie ienākumi - vai tie ir regulāri, cik lielas ir svārstības un vai izdevumu struktūra nav pārāk agresīva attiecībā pret ienākumu līmeni.

Bankas konta izraksts - centrālais pierādījums, kas atklāj finanšu uzvedību
Kontu izraksts 3-12 mēnešu periodā gandrīz vienmēr ir obligāta prasība. Tas nav tikai ienākumu pierādījums, bet instruments, kas ļauj aizdevējam izveidot detalizētu klienta finanšu portretu:

vai ienākumi ienāk regulāri vai viļņveidīgi;
cik liels ir brīvo līdzekļu atlikums mēneša beigās;
vai ir novērojami pārtraukumi ienākumu plūsmā;
cik lielu daļu no ienākumiem aizņem primārie un sekundārie tēriņi;
vai parādās riska signāli, piemēram, bieži overdrafta izmantošana, pagaidu aizņēmumi, kavēti maksājumi u.c.

Praksē tieši izdevumu struktūra ir tā, kas biežāk rada aizdevēja bažas, nevis ienākumu līmenis. Cilvēks ar pieticīgiem, bet stabiliem un atbildīgi vadītiem ienākumiem ir uzticamāks par cilvēku ar lieliem, bet neregulāriem un haotiskiem ienākumiem.

Ārvalstu ienākumu pierādījumi
Daudzi aizņēmēji formāli Latvijā skaitās “bez darba vietas”, taču reālā ienākumu plūsma nāk no ārvalstīm - īpaši sezonas darbiem vai komandējumiem. Šādos gadījumos var tikt pieprasīti:

līgumi vai vienošanās ar ārvalstu darba devēju,
maksājumu pierādījumi,
nodokļu dokumenti (ja tiek iesniegti).

Honorāri, freelance un pašnodarbināto ienākumi
Freelance, autoratlīdzības vai projektveida ienākumi tiek vērtēti pēc citas loģikas, nevis kā alga, bet kā uzņēmējdarbības ienākumi ar savu ritmu un svārstībām. Tādēļ ir būtiski divi apstākļi - vai šāda ienākumu forma klientam bijusi jau ilgāku laiku un vai konta izrakstā redzamas atkārtotas, līdzīgas summas.

Ienākumi no nekustamā īpašuma izīrēšanas
Ja aizņēmējam pieder nekustamais īpašums, īres maksājumi var būt viens no nozīmīgākajiem stabilitātes pierādījumiem. Šajā gadījumā aizdevējam tiek iesniegts īres līgums un bankas konta izraksti ar regulāriem īres maksājumiem. Pasīvo ienākumu klātbūtne ievērojami uzlabo klienta risku profilu - īpaši gadījumos, kad vienīgais aktīvais ienākumu avots ir neregulārs.

Kāpēc aizdevēji pievērš tik lielu uzmanību tieši izdevumu proporcijām?

Maksātspēja nav tikai par to, cik pelna cilvēks, bet gan par to, kā viņš tērē to, ko saņem. Konta izrakstā ļoti skaidri atspoguļojas vai izdevumi ir sistemātiski lielāki par ienākumiem, vai ir uzkrājumu paradumi, vai aizņēmējs izmanto īstermiņa aizdevumus kritiskos brīžos, vai pastāv risks, ka saistības netiks segtas ilgtermiņā. Šī analīze dod aizdevējam daudz pilnīgāku priekšstatu par klienta finanšu kultūru un atbildību nekā formāls darba līgums.

Kādēļ kredītu salīdzināšana ir kļuvusi ļoti populāra?

Jo sarežģītāka situācija, jo svarīgāka kļūst kredītu salīdzināšana. Tāpēc finanšu brokeri arvien biežāk iesaka izmantot specializētas kredītu salīdzināšanas platformas, nevis individuāli doties pie katra aizdevēja atsevišķi. Elizings.lv ir viens no šādiem risinājumiem, kas ļauj klientam ar vienu pieteikumu saņemt vairāk nekā 25 piedāvājumus no dažādiem aizdevējiem. Tas ir būtisks ieguvums cilvēkiem ar nestandarta ienākumu modeli, jo:

aizņēmējs saņem skaidru pārskatu par procentu likmēm, komisijām un maksimālajām summām;
nav jāveic atkārtoti kredītspējas pieprasījumi pie katra kreditora;
tiek ietaupīts laiks un samazināts risks izvēlēties neatbilstošu kreditoru;
tiek nodrošināti individuāli pielāgoti piedāvājumi, kas ņem vērā konkrēto finanšu situāciju.

Ja ienākumi ir nestandarta vai mainīgi, kredītu jāizmanto tikai ar skaidru atmaksas plānu. Īpaši piesardzīgi jāizturas pret tādiem produktiem kā ātrais kredīts bez darba vietas no 18 gadiem. Ja nepieciešams plašāks un stabilāks finansējuma risinājums, labāk izvērtēt patēriņa kredīts bez darba vietas un vienmēr izmantojiet salīdzināšanas platformas. Aizņēmējam ir ļoti svarīgi saņemt nevis vienu, bet vairākus profesionālus risinājumus, starp kuriem izvēlēties drošāko un finansiāli pamatotāko.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.elizings.lv satura menedžere

bilde kredīts bez darba vietas: reālās alternatīvas un riski — Kredīts bez darba vietas: reālās alternatīvas un riski

Komentāri

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!