Auto kredīts ar zemu procentu likmi - kā atrast izdevīgu piedāvājumu

Auto kredīts ar zemu procentu likmi Latvijā parasti nozīmē aizdevumu, kur procenti ir zem tirgus vidējā līmeņa un kura kopējās izmaksas ir prognozējamas visā termiņā. Praksē “zema likme” nav viens konkrēts skaitlis. Likme ir atkarīga gan no aizdevēja, auto veida, gan paša aizņēmēja finanšu profila. Šajā rakstā Tu atradīsi ne tikai skaidrojumu, kādas procentu likmes Latvijā patiešām tiek uzskatītas par zemām, bet arī praktiskus piemērus un zināšanas, kas palīdzēs izvēlēties izdevīgāko variantu, neķerot pēc pirmā piedāvājuma.

Kas Latvijā tiek uzskatīts par zemu procentu likmi auto kredītam?

Banku piedāvājumi tradicionāli ir konservatīvāki, ar stingrāku izvērtēšanu un stabilāku likmju līmeni. Vērtējot banku procentu likmes auto kredītam, aina ir aptuveni šāda:

• SWEDBANK auto kredīts var sākties no ~7,9 % procentu likmes gadā ar GPL ap ~8,5 % - piemēra gadījumā.
• Luminor piedāvā fiksētas procentu likmes no ~6,5 % (elektroauto) līdz ~7,9 % gadā; atbilstošajā piemērā GPL ir ap ~7,4 – 8,56 %.
• Citu banku (piem., Citadele) auto kredīti bieži tiek piedāvāti ar procentu likmēm ap ~8,9 % gadā, kur GPL var būt ap ~10 % atkarībā no komisijām.
• Par zemu procentu likmi auto kredītam bankā var uzskatīt likmi ap ~6,5 % - ~8,5 % gadā. Zemāka % likme ir retāk, bet var būt un ir saistīti ar īpašiem nosacījumiem (piem., labi ienākumi, īsāks termiņš, konkrēts auto veids).

Minētās procentu likmes kalpo kā orientējoši piemēri tirgus līmenim. Konkrēts piedāvājums katram aizņēmējam tiek noteikts individuāli un var atšķirties no šeit norādītajiem skaitļiem.

Kas ir procentu likme un gada procentu likme (GPL)?

Runājot par auto kredītiem vai līzingu, ļoti bieži cilvēki salīdzina tikai procentu likmi. Kas ir saprotami, jo tieši šo skaitli aizdevēji visbiežāk izceļ reklāmās. Taču ar to nepietiek, lai saprastu, cik aizdevums patiesībā maksās. Tāpēc ir svarīgi nošķirt divus jēdzienus, kas praksē nozīmē ļoti atšķirīgas lietas.

Procentu likme - aizdevuma “bāzes cena”

Procentu likme ir procenti, kas tiek aprēķināti no aizdevuma pamatsummas par noteiktu periodu. Konkrētāk - tā parāda, cik maksā naudas izmantošana, neskaitot citus papildu izdevumus. Ja auto kredītam procentu likme ir, piemēram, 8 % gadā, tas nozīmē, ka aizdevējs par aizdoto summu prasa 8 % atlīdzību gadā. Taču šis skaitlis neietver līguma noformēšanas maksu, komisijas un citus ar kredītu saistītus izdevumus. Tāpēc tikai pēc procentu likmes spriest par izdevīgumu var būt maldinoši.

Gada procentu likme (GPL) - patiesās kredīta izmaksas

Gada procentu likme (GPL) ir reālais rādītājs, kas apvieno visas ar kredītu saistītās izmaksas un izsaka tās kā gada procentu. GPL ietver:

Tieši GPL parāda, cik auto kredīts patiesībā maksās ilgtermiņā.

Nebanku aizdevēju auto kredītu likmes - plašāks diapazons

Nebanku kreditētāji bieži piedāvā elastīgākus nosacījumus, taču tas parasti nāk ar augstāku procentu likmi, īpaši ja kredītvēsture nav perfekta vai auto ir vecāka gada. Daži nebanku kredīti piedāvā procentu likmes no ~6.9 % gadā. Populāri ir likmes no ~7 % līdz ~15 % vai augstāk, atkarībā no situācijas un kredītspējas.
Daži nebanku auto kredīti, piemēram, ar mazāku vecuma ierobežojumu vai elastīgākiem noteikumiem, var būt ar vēl augstāku GPL.

Par zemu procentu likmi nebanku segmentā var runāt, ja likme ir tuvāk ~6,9 % - ~10 % gadā (ko ietekmē arī klienta profils un auto). Tāpēc visiem, kas ir nolēmuši formēt auto kredītu, iesakām salīdzināt auto kredītus. Kur Jūs noteikti atradīsiet sev piemērotāku kredīta piedāvājumu!

Kā var atšķirties piedāvājumi? Piemēram, rakstot pieteikumu uz summu 4000 EUR un termiņu 60 mēneši, piedāvājums starp divām kompānijām var būt stipri atšķirīgs:

Tas rada starpību ikmēneša maksājumā tikai 10 EUR, procentos tie būs tikai 5%. Bet sarēķinot summu uz visu kredīta termiņu, kopsummā veidojas 600EUR liela starpība, kas varētu kalpot kā vērtīgs ietaupījums. Tas apliecina, ka ir vērtīgi izmantot iespēju salīdzināt, lai izcīnītu sev zemāku procentu likmi, īpaši, ja salīdzināšana ir bez maksas, aizņem tikai dažas minūtes un neuzspiež nekādas saistības.

No kā ir atkarīga auto kredīta procentu likme?

Saprotams, ka ikviens vēlas auto kredīts ar zemu procentu likmi, tomēr procentu likme nekad netiek noteikta nejauši. Aiz katra piedāvājuma ir konkrēts riska novērtējums:

1. Kredītvēsture - ja maksājumi iepriekš veikti laikā un bez kavējumiem, aizdevējs Tevi uztver kā zemāka riska klientu. Tas gandrīz vienmēr nozīmē izdevīgākus procentus. Savukārt pat nelieli kavējumi var būt signāls piesardzīgākai pieejai.
2. Auto vecums un vērtība - jaunāks un augstākas vērtības auto aizdevējam ir drošāks nodrošinājums. Šādos gadījumos risks ir mazāks, un tas bieži atspoguļojas arī procentu likmē. Vecākiem auto procenti parasti ir augstāki - nevis auto dēļ, bet riska dēļ.
3. Pirmā iemaksa - jo lielāka Tava līdzdalība pirkumā, jo mazāks aizdevums un mazāks risks aizdevējam. Tas ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā uzlabot piedāvājuma nosacījumus un samazināt procentu likmi.
4. Kredīta termiņš - garāks termiņš nozīmē ilgāku risku periodu. Tāpēc īsāki termiņi bieži vien nozīmē mazākus procentus, pat ja ikmēneša maksājums ir nedaudz lielāks.
5. Aizdevēja veids - bankas parasti piedāvā zemākas likmes, taču ar stingrākiem nosacījumiem un ilgāku izvērtēšanu. Savukārt alternatīvie aizdevēji ir elastīgāki, bet šī elastība bieži tiek līdzsvarota ar augstāku procentu likmi.

Kā palielināt iespēju saņemt auto kredīts ar zemu procentu likmi?

Ja mērķis ir tieši auto kredīts ar zemu procentu likmi, izšķiroša nav tikai banka vai kreditors, bet gan kā Tu pieej pieteikumam. Praksē ir daži soļi, kas strādā ievērojami labāk nekā cerība uz “labu piedāvājumu pats no sevis”.

• Salīdzināt vairākus piedāvājumus, nevis paļauties uz vienu. Procentu likmes var atšķirties pat pie identiskiem ienākumiem un vienādiem nosacījumiem.
• Neņemt pirmo apstiprināto variantu - tas reti, kad ir izdevīgākais. Apstiprinājums vēl nenozīmē, ka tas ir izdevīgākais risinājums.
• Izvēlēties īsāku termiņu, ja budžets to ļauj. Kreditors redz mazāku risku, un Tu ilgtermiņā samaksā mazāk procentos.
• Apsvērt ķīlu vai līdzfinansējumu, ja tāds ir iespējams. Pat neliela pirmā iemaksa vai papildu nodrošinājums var būtiski mainīt piedāvājuma nosacījumus un procentu likmi.

Pat 2-3 % starpība procentu likmē ilgtermiņā nav sīkums! Pie auto kredīta tas var nozīmēt vairākus simtus vai pat tūkstošus eiro ietaupījuma kopējās izmaksās. Zemākā procentu likme parasti ir pareizas pieejas un salīdzināšanas rezultāts. Šeit var palīdzēt Elizings, kas darbojas kā starpnieks starp klientu un banku / nebanku aizdevējiem, ļaujot ar vienu bezmaksas pieteikumu salīdzināt vairāk nekā 30 piedāvājumus bez saistībām.

Auto kredīts vai auto līzings - kur procentu likme parasti ir zemāka?

Auto kredīts un auto līzings ir atšķirīgi aizdevumi, un arī procentu likme atšķiras. Auto līzingam parasti ir zemāka (piemēram, Inbank % likme ir sākot no 3.9% + 6-mēnešu EURIBOR) nekā auto kredītam, taču tas nenozīmē, ka līzings vienmēr ir izdevīgāks katrā situācijā.

Kāpēc procentu likme atšķiras?

Atšķirība galvenokārt saistīta ar īpašumtiesībām un risku kreditētājam. Auto kredīta gadījumā:

Auto līzings gadījumā auto līdz pilnīgai nomaksai pieder līzinga devējam. Risks ir zemāks, jo transportlīdzeklis kalpo kā tiešs nodrošinājums - rezultātā procentu likme bieži ir zemāka.

Zemāka procentu likme uzreiz nenozīmē zemākas kopējās izmaksas. Piemēram, auto līzinga gadījumā bieži ir obligāta pirmā iemaksa un prasība pēc KASKO visa līguma termiņa laikā. Skatoties gan vienā, gan otrā svara kausā, jautājums nav tikai par to, “kur likme ir zemākā”, bet neaizmirst galveno, “kurš risinājums kopumā ir piemērotāks tieši tavai situācijai”.

Biežāk uzdotie jautājumi (BUJ)

Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Elizings.lv

Komentāri (4)

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!