Kredīts pašnodarbinātai personai un mazajiem uzņēmumiem

Kredīts pašnodarbinātai personai bieži nozīmē daudz detalizētāku finanšu izvērtēšanu nekā algotam darbiniekam, jo ienākumu ritms un stabilitāte šai grupai ir citādāka. Aizdevēji šeit skatās ne tikai uz deklarēto peļņu, bet arī reālo naudas plūsmu, klientu struktūru un sezonālajām svārstībām. Vairāk rakstā uzzini, kā tiek analizēts pašnodarbinātā riska profils un kas nosaka kredīta apstiprinājumu.

Pašnodarbināto finansēšana - kāpēc riska profils ir citāds nekā algotam darbiniekam

Kredīts pašnodarbinātai personai nekad netiek vērtēts tā, kā tas tiek darīts algotiem darbiniekiem. Nekādu aizspriedumu, vienkārši no aizdevēja skatu punkta - katrs rada citādu riska ainu. Pašnodarbinātā ienākumi bieži vien “elpo līdzi” tirgum, ienākumi ir mainīgi un atkarīgi no klientu pasūtījumiem, arī sezonas, nozares situācijas un nodokļu sloga. Šie faktori ietekmē to, kkā aizdevēji lems par finansējuma piešķiršanu.

Atšķirībā no algota darba ņēmēja, kurš ik mēnesi saņem prognozējamu algu un nodokļu režīmu, pašnodarbinātā ienākumi ir neregulāri - ienākumi var būt labi un stabili trīs mēnešus, un pēc tam var piedzīvot kritumu. Tieši šī svārstība ir galvenais iemesls, kāpēc kredīts pašnodarbinātai personai tiek analizēts citādi. Bankas un nebanku kreditori skatās ne tikai uz summu, kas ienāk kontā, bet arī uz tās ritmu un struktūru. Aizdevējs vēlas saprast nevis “cik daudz”, bet “cik stabilā veidā” šī nauda ienāk un cik liela ir iespēja, ka ienākumu plūsma saglabāsies ilgtermiņā.

Sezonālums ir otra lieta. Daudzas nozares, kā piemēram, celtniecība, lauksaimniecība, tūrisms, freelance pakalpojumi piedzīvo izteiktus augstākos un zemākos punktus. Aizdevējam tas nozīmē, ka finansējuma atmaksas grafikā var gadīties mēneši, kuros ienākumi var būt ierobežoti. Tāpēc tiek vērtēts nevis tikai vidējais mēneša ienākums, bet gan tas, vai klientam ir rezervju kapacitāte, uzkrājumi, papildus pakalpojumi, kas var balansēt kritumus.

Nodokļu režīms, SVID analīze - pašnodarbinātā riska būtība

Svarīga loma ir arī nodokļu struktūrai. Pašnodarbinātie strādā dažādos nodokļu režīmos - mikrouzņēmumu nodoklis, saimnieciskās darbības ienākuma nodoklis, patenta maksa u.c. Katrai sistēmai ir savas nianses, un finanšu analītiķiem jāspēj pareizi interpretēt ienākumus, kas bieži neparādās lineārā formā kā algotam darbiniekam.

Aizdevēji arvien biežāk izmanto t.s. “SVID profila” pieeju (stiprās, vājās puses, iespējas un draudi), vērtējot pašnodarbināto klientu. Šajā analīzē tiek vērtēti ne tikai ienākumi, bet arī nozares noturība, konkurences spiediens, uzņēmuma elastība kritumu laikā, klientu struktūra un pat klientu maksātspējas risks. Piemēram, pašnodarbinātajam, kurš strādā ar vairākiem stabiliem klientiem, riska profils ir zemāks nekā tam, kurš balstās uz vienu pasūtītāju. Turklāt, ja naudas plūsma ir regulāra, pat, ja tā nav ļoti liela, aizdevēji to vērtē kā pozitīvu zīmi ilgtermiņa ziņā.

Pašnodarbinātā riska profils nav sliktāks, tas vienkārši ir citādāks, kas prasa specifisku analīzi. Un tieši tāpēc kredīts pašnodarbinātai personai prasa individuālu izvērtēšanu, kur liela nozīme ir ne tikai skaitļiem, bet naudas plūsmas uzvedībai, nozares kontekstam, nodokļu režīmam un darbības stabilitātei ilgtermiņā.

Kredīts pašnodarbinātai personai - kā aizdevēji analizē ienākumu stabilitāti

Tieši izdevumi ir viena no būtiskākajām niansēm. Pašnodarbinātie bieži vien sedz dažādas izmaksas, materiāli, degviela, aprīkojums, grāmatvedība, nodokļi, PVN starpības, apdrošināšana, kas būtiski ietekmē naudas plūsmu. Tāpēc aizdevējam ir svarīgi redzēt nevis tikai ienākumus, bet gala rezultātu - kāds ir ikmēneša brīvais naudas atlikums pēc visiem izdevumiem. Tieši bankas konta plūsma sniedz precīzāko priekšstatu par to:

Naudas plūsmas analīze ļauj aizdevējam izvērtēt, cik ilgtspējīga ir saimnieciskā darbība un vai šai personai ir pietiekama spēja nosegt kredītsaistības.

Bruto vs neto ienākumu realitāte - ko aizdevējs patiesībā meklē. Pašnodarbinātajiem bruto ienākumi reti dod pilnu priekšstatu par to, kas atlicis ikdienas tēriņiem. Kreditori analizē neto ienākumu realitāti, ņemot vērā:

Pašnodarbinātā gadījumā aizdevējs skatās ne tikai to, cik viņš nopelna, bet arī cik maksā viņa bizness. Ja piespiedu izmaksu īpatsvars ir pārāk liels, neto ienākumi kļūst neprognozējami. Tieši šī iemesla dēļ aizdevēji nereti izsniedz finansējumu, tikai ja redz, ka persona ilgtermiņā spēj saglabāt stabilu peļņu pēc nodokļiem un izdevumiem.

Neuzrādīto izdevumu identifikācija - netiešā analīze, kas ietekmē lēmumu. Pašnodarbinātie nereti finanšu dokumentos neuzrāda visus izdevumus vai uzskaita tos nepilnīgi. Aizdevēji to zina. Tāpēc tiek analizēti netiešie signāli, kas var norādīt uz slēptiem, nepieteiktiem izdevumiem. Tie var būt:

Profesionāli kredītdevēji izmanto riska analīzes modeli, kas ļauj izsecināt, vai pašnodarbinātā biznesa izdevumu struktūra ir pilnīga, vai arī tā slēpj papildus izmaksas, kas ietekmēs spēju segt aizdevumu.

Rēķinu aprites analīze un kavējumu interpretācija. Pašnodarbinātajiem bieži ir klienti, kuri maksā neregulāri. Tāpēc aizdevēji analizē ne tikai to, cik lieli ir ienākumi, bet cik prognozējami tie ir. Svarīgi kritēriji:

Ja pašnodarbinātā kontā redzami bieži rēķinu kavējumi, kreditora riska modelis automātiski pieaug. Tas nenozīmē atteikumu, bet gan mazāku pieļaujamo summu, nepieciešamību pēc nodrošinājuma, īsāku atmaksas grafiku.

Kā aizdevēji vērtē kredītus mazajiem uzņēmumiem (SIA un mikrouzņēmumiem)

Mazajiem uzņēmumiem finansējuma izvērtēšana balstās uz strukturētu finanšu analīzi, kurā tiek skatīts uzņēmuma apgrozījums, rentabilitāte, naudas plūsmas regularitāte un bilances stāvoklis. Atšķirībā no pašnodarbinātajiem, uzņēmumiem ir plašāka finanšu dokumentācija - pārskati, bilances, nodokļu pārskati, debitoru/kreditoru saraksti. Tas ļauj kreditoram precīzāk un objektīvāk noteikt, kā uzņēmums spēj pildīt saistības.

Svarīgs faktors ir arī uzņēmuma kredītvēsture, esošie aizdevumi un sadarbības vēsture ar VID. Ja uzņēmums strādā sezonālā nozarē, tiek vērtēti rezervju mehānismi un līgumu stabilitāte ar klientiem. Liela nozīme ir arī vadības kompetencei un nozares riskam - uzņēmējs ar ilgtspējīgu biznesa modeli un spēcīgu klientu portfeli iegūst daudz augstāku apstiprinājuma procentu nekā uzņēmums ar vienu klientu, kas nodrošina visu apgrozījumu.

Kādi nosacījumi rada visaugstāko apstiprinājuma procentu pašnodarbinātajiem

Kreditētāji vispirms vērtē nodokļu disciplīnu - regulāras iemaksas un izvairīšanās no parādsaistībām signalizē par stabilu darbību un mazāku riska pakāpi. Dīkstāves periodi vai ilgstoši klusie mēneši tiek analizēti īpaši rūpīgi. Ja tie ir īsi un saistīti ar sezonālām tendencēm, risks ir zems, a tie ir neregulāri un bieži, aizdevēja uzticība samazinās.

Svarīga ir arī nodokļu režīma izvēle. Mikrouzņēmumu nodoklis tiek vērtēts ar vienkāršāku struktūru. Saimnieciskās darbības veicējiem un SIA īpašniekiem ir plašāka izdevumu uzskaite, kas ļauj precīzāk novērtēt rentabilitāti. Kreditori augstāk vērtē uzņēmējus ar caurspīdīgu uzskaiti.

Ja ienākumi nāk no viena vai diviem lieliem klientiem, risks ir augstāks. Jo plašāks klientu loks, jo lielāka noturība pret tirgus svārstībām. Savukārt naudas plūsmas “bedres” tiek interpretētas pēc to konteksta, ja tās ir īsas un katru gadu atkārtojas tajos pašos periodos, tās uzskatāmas par normālu sezonālo svārstību. Ja tās rodas bez pamatojuma vai pārāk bieži, tās samazina iespējamību iegūt finansējumu.

Kopumā apstiprinājuma procentu paaugstina caurspīdīga darbība, stabila naudas plūsma, nodokļu disciplīna un biznesa paredzamība, kas aizdevēja acīs veido uzticamu, ilgtspējīgu klienta profilu.

Elizings.lv - viens pieteikums, vairāki kreditoru piedāvājumi

Kad nepieciešams naudas aizdevums juridiskām personām un kredīts saimnieciskās darbības veicējiem, obligāti izmantojiet bezmaksas risinājumu - kredītu salīdzināšanas platformas. Katra banka vērtē klientu atšķirīgi, un pašnodarbināto gadījumā riska profils tiek izskatīts katrā nebanku sektorā citādi. Tieši tāpēc elizings.lv sistēma ļauj ar vienu pieteikumu vienlaikus sasniegt vairāk nekā 25 kreditorus, kas nozīmē, ka pašnodarbinātajam nav jāatkārto sava finanšu situācija septiņas reizes dažādos formātos. Tiek izmantoti vienoti parametri, kas atbilst kreditētāju prasībām, tādējādi samazinot kļūdu risku un paātrinot pirmā lēmuma pieņemšanas procesu. Rezultātā klients vienā reizē iegūst vairākus piedāvājumus - gan banku, gan nebanku sektorā un var salīdzināt procentu likmes, termiņus un nosacījumus bez lieka stresa un laika patēriņa.

Pašnodarbinātajiem bieži nav laika un resursu skaidrot savu situāciju katram aizdevējam atsevišķi, tāpēc kredītu salīdzināšanas platforma ir praktiski vienīgais rīks, kas nodrošina objektīvu un sakārtotu informācijas nodošanu visiem kreditoriem vienā reizē. Kad ir nepieciešams kredīts pašnodarbinātai personai, šī pieeja būtiski paaugstina apstiprinājuma iespējamību, jo kreditori saņem kvalitatīvi sagatavotus datus.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.elizings.lv satura menedžere

Komentāri

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!

Vārds

E-pasts

Komentārs ..

Piekrišana par datu apstrādi

Pirms neilga brīža vienu komentāru jau pievienoji, lūdzu uzgaidi nedaudz!

+ Pievienot komentāru