Кредит для самозанятых лиц и малого бизнеса

Кредит для самозанятого часто требует гораздо более детальной финансовой оценки, чем для наемного работника, поскольку динамика и стабильность доходов у этой группы иные. В этом случае кредиторы учитывают не только заявленную прибыль, но и реальный денежный поток, структуру клиентов и сезонные колебания. Подробнее в статье о том, как анализируется профиль риска самозанятых и что влияет на одобрение кредита.

Финансирование самозанятых - почему профиль риска отличается от профиля риска наемных работников

Кредит для самозанятых никогда не оценивается так же, как для наемных работников. Без предубеждений, просто с точки зрения кредитора - каждый создает свою картину риска. Доход самозанятых часто “дышит” рынком, он изменчив и зависит от заказов клиентов, включая сезонность, ситуацию в отрасли и налоговую нагрузку. Эти факторы влияют на то, как кредиторы принимают решение о предоставлении финансирования.

В отличие от наемного работника, который ежемесячно получает предсказуемую зарплату и налогообложение, доход самозанятого нерегулярен, доход может быть хорошим и стабильным в течение трех месяцев, а затем может снизиться. Именно эти колебания являются основной причиной того, почему кредиты для самозанятых анализируются по-разному. Банки и небанковские кредиторы обращают внимание не только на сумму, поступающую на счет, но и на ее ритм и структуру. Кредитор хочет понимать не “сколько”, а “насколько стабильно” поступают эти деньги и насколько вероятно, что поток доходов сохранится в долгосрочной перспективе.
Сезонность - это ещё один вопрос. Многие отрасли, такие как строительство, сельское хозяйство, туризм, фриланс-услуги, переживают выраженные подъёмы и спады. Для кредитора это означает, что в графике погашения кредита могут быть месяцы, когда доход может быть ограничен. Поэтому оценивается не только среднемесячный доход, но и наличие у клиента резервных возможностей, сбережений, дополнительных услуг, которые могут компенсировать снижение.

Налоговый режим, SVID-анализ - суть риска самозанятости

Налоговая структура также играет важную роль. Самозанятые работают по разным налоговым режимам: налог на микропредприятия, налог на прибыль предприятий, патентная пошлина и т. д. Каждая система имеет свои нюансы, и финансовые аналитики должны уметь правильно интерпретировать доход, который часто не отображается в линейной форме, как у наемного работника.

Кредиторы все чаще используют так называемый SVID-анализ (сильные и слабые стороны, возможности и угрозы) при оценке самозанятых клиентов. Этот анализ оценивает не только доход, но и устойчивость отрасли, конкурентное давление, гибкость компании в периоды спада, структуру клиентской базы и даже риск, связанный с платежеспособностью клиентов. Например, самозанятый, работающий с несколькими стабильными клиентами, имеет более низкий профиль риска, чем тот, кто полагается на одного клиента. Более того, если денежный поток регулярный, пусть даже и небольшой, кредиторы рассматривают это как позитивный знак в долгосрочной перспективе.

Риск-профиль самозанятых не хуже, он просто другой, что требует специального анализа. Именно поэтому кредит для самозанятых требует индивидуальной оценки, где большое значение имеют не только цифры, но и динамика денежных потоков, отраслевой контекст, налоговый режим и долгосрочная операционная стабильность.

Кредит для самозанятых: как кредиторы анализируют стабильность дохода

Расходы - это один из важнейших нюансов. Самозанятые часто покрывают различные расходы, включая материалы, топливо, оборудование, бухгалтерский учет, налоги, разницу PVN, страхование, которые существенно влияют на денежный поток. Поэтому кредитору важно видеть не только доход, но и конечный результат, ежемесячный свободный остаток денежных средств после всех расходов. Именно движение средств по банковскому счету дает наиболее точную картину:

частоты поступлений платежей,
среднего размера дохода,
насколько велики и регулярны расходы,
насколько предсказуемо и дисциплинированно управляются деньги. Анализ денежных потоков позволяет кредитору оценить устойчивость бизнеса и наличие у заемщика достаточных средств для погашения кредитных обязательств.

Соотношение валового и чистого дохода, вот что действительно интересует кредитора. Для самозанятых валовой доход редко дает полную картину того, что остается на ежедневные расходы. Кредиторы анализируют реальный чистый доход, принимая во внимание:

налоговый режим (налог на микропредприятия, патентный налог и т. д.),
прямые расходы на бизнес,
колебания стоимости сырья и услуг,
долю транспортных, офисных и технических расходов.
В случае самозанятого кредитор смотрит не только на его доход, но и на стоимость его бизнеса. Если доля вынужденных расходов слишком высока, чистый доход становится непредсказуемым. По этой причине кредиторы часто предоставляют финансирование только в том случае, если видят, что заемщик способен поддерживать стабильную прибыль после уплаты налогов и расходов в долгосрочной перспективе.

Выявление неучтенных расходов - косвенный анализ, влияющий на принятие решения. Самозанятые часто не отражают все расходы в финансовых документах или перечисляют их неполно. Кредиторы это знают. Поэтому анализируются косвенные сигналы, которые могут указывать на скрытые, неучтенные расходы. Это могут быть:

регулярные операции по снятию наличных в банкоматах,
платежи частным лицам без четкой цели,
крупные ежемесячные платежи из другого банка, которые не учитываются как официальные расходы,
особенно низкие заявленные расходы, не соответствующие отраслевой специфике.

Профессиональные кредиторы используют модель анализа рисков, которая позволяет им сделать вывод о том, является ли структура расходов самозанятого бизнеса полной или она скрывает дополнительные расходы, которые могут повлиять на способность погасить кредит.

Анализ потока счетов и интерпретация задержек. У самозанятых часто есть клиенты, которые платят нерегулярно. Поэтому кредиторы анализируют не только размер дохода, но и его предсказуемость. Важные критерии:

Как часто клиенты просрочивают оплату счетов,
Какова продолжительность периодов просрочки платежей,
Какой процент случаев оплаты поступает вовремя,
В какой отрасли работает самозанятый (в зависимости от отраслевых рисков),
Стабильный или фрагментарный поток счетов.

Если по счету самозанятого наблюдаются частые просрочки платежей, модель риска кредитора автоматически увеличивается. Это означает не отказ, а снижение допустимой суммы, необходимость предоставления залога, более короткий график погашения.

Как кредиторы оценивают кредиты для малого бизнеса (sia и микропредприятий)

Для малого бизнеса оценка финансирования основана на структурированном финансовом анализе, который изучает оборот компании, рентабельность, регулярность денежных потоков и баланс. В отличие от самозанятых, компании имеют более обширную финансовую документацию: отчеты, балансы, налоговые отчеты, списки дебиторов/кредиторов. Это позволяет кредитору более точно и объективно оценить способность компании выполнять свои обязательства.

Кредитная история компании, имеющиеся кредиты и история сотрудничества с VID также являются важным фактором. Если компания работает в сезонной отрасли, оцениваются резервные механизмы и стабильность договоров с клиентами. Компетентность руководства и отраслевой риск также имеют большое значение - предприниматель с устойчивой бизнес-моделью и сильным клиентским портфелем получает гораздо более высокий процент одобрения, чем компания с одним клиентом, который обеспечивает весь ее оборот.

При каких условиях у самозанятых самый высокий процент одобрения?

Кредиторы в первую очередь оценивают налоговую дисциплину, регулярные платежи и уклонение от долговых обязательств свидетельствуют о стабильной работе и низком уровне риска. Особенно тщательно анализируются периоды простоя или длительные периоды затишья. Если они короткие и связаны с сезонными тенденциями, риск низкий, но если они нерегулярны и часты, доверие кредитора снижается.

Выбор налогового режима также важен. Налог на микропредприятия рассчитывается по более простой схеме. Предприниматели и владельцы sia ведут более подробный учет расходов, что позволяет точнее оценить рентабельность. Кредиторы выше ценят предпринимателей с прозрачной бухгалтерией.

Если доход поступает от одного или двух крупных клиентов, риск выше. Чем шире клиентская база, тем выше устойчивость к рыночным колебаниям. В свою очередь, колебания денежного потока интерпретируются в зависимости от контекста; если они короткие и повторяются каждый год в одни и те же периоды, они считаются нормальными сезонными колебаниями. Если они происходят без обоснования или слишком часто, они снижают вероятность получения финансирования.

В целом, процент одобрения увеличивается благодаря прозрачной деятельности, стабильному денежному потоку, налоговой дисциплине и предсказуемости бизнеса, что в глазах кредитора создает надежный и устойчивый профиль клиента.

Elizings.lv - одна заявка, несколько предложений от кредиторов

Если вам нужен денежный кредит для юридических лиц и кредит для предпринимателей, обязательно воспользуйтесь бесплатным решением - платформами сравнения кредитов. Каждый банк оценивает клиента по-разному, а в случае самозанятых профиль риска рассматривается по-разному в каждом небанковском секторе. Именно поэтому система elizings.lv позволяет охватить более 25 кредиторов одновременно с одной заявкой, а это значит, что самозанятым не приходится семь раз повторять свою финансовую ситуацию в разных форматах. Используются унифицированные параметры, соответствующие требованиям кредиторов, что снижает риск ошибок и ускоряет процесс принятия решения. В результате клиент получает сразу несколько предложений, как в банковском, так и в небанковском секторе, и может сравнить процентные ставки и условия без лишнего стресса и траты времени.

У самозанятых часто нет времени и ресурсов, чтобы объяснять свою ситуацию каждому кредитору индивидуально, поэтому платформа сравнения кредитных историй - практически единственный инструмент, обеспечивающий объективную и упорядоченную передачу информации всем кредиторам одновременно. Когда самозанятому человеку нужен кредит, такой подход значительно повышает вероятность одобрения, поскольку кредиторы получают качественно подготовленные данные.
Статья написана Agnese Šķestere, контент-менеджером www.elizings.lv

bilde кредит для самозанятых лиц и малого бизнеса — Кредит для самозанятых лиц и малого бизнеса