Kredītu apvienošana: kā tas strādā patiesībā (klientu pieredzes)

Kredītu apvienošana (jeb refinansēšana) ir viens no tiem pakalpojumiem, kas pastāvēs vienmēr. Bet arī šeit domas dalās - vieniem refinansēšana asociējas ar glābiņu, bet citi meklē zemūdens akmeņus. Kas aiz tā slēpjas patiesībā? Šajā rakstā neiesim teorijas ceļu, bet dalīsimies ar reāliem piemēriem no dzīves un dažādām situācijām, kā kredītu apvienošana ir rezultējusies.

Kā cilvēks nonāk līdz kredītu apvienošanai?

Reti kurš sēž un domā: “Man vajadzētu apvienot kredītus.” Līdz šim solim parasti nonāk pakāpeniski, un impulss bieži rodas ārpusē. Piemēram, brīdī, kad cilvēks piesakās auto līzingam vai citam aizdevumam un saņem atteikumu.

Šādos gadījumos visbiežāk iniciatīva nāk no konsultanta puses. Izvērtējot kopējo finanšu profilu, kļūst skaidrs, ka problēma nav viens konkrēts aizdevums, bet vairāku saistību kopums. Augstas procentu likmes, daudzi dārgi kredīti, vairāki maksājumi un pārmērīgs slogs liedz saņemt aizdevumu. Sevišķi, ja cilvēkam ir pasliktinājusies kredītvēsture un viņš saskaras ar vairākiem atteikumiem, visbiežāk tieši kredītu apvienošana kļūst par vienīgo reālo scenāriju.

Apvienošana nozīmē, ka esošās saistības tiek apvienotas vienā vai divos kredītos, ar vienotu maksājuma datumu, vienu maksājumu mēnesī un skaidru atmaksas grafiku. Kur no haotiskas sistēmas ar daudziem maksājumiem tiek izveidota viena pārskatāma struktūra.

Svarīgi! Kredītu apvienošanu ir vērts apsvērt arī tad, ja ar maksājumiem viss ir kārtībā. Situācijās, kad ik mēnesi tiek veikti vairāki maksājumi par dažādiem kredītiem, cilvēks bieži pat neiedomājas, ka šīs saistības iespējams apvienot. Tāpēc arī gadījumos, kad finanšu situācija šķiet stabila, ir vērts izvērtēt apvienošanu, kas var sniegt ieguvumu ar finansiālu ietaupījumu.

No auto līzinga līdz kredītam ar mazāku maksājumu

Situācija no dzīves: Klientam bija auto līzinga līgums ar ļoti augstu GPL. Ikmēneša maksājums laika gaitā kļuva finansiāli smags. Risinājums: Tika piesaistīts konsultants, kur refinansēšanas gaitā, uzlabojot kopējo situāciju, auto līzingu izdevās aizstāt ar auto kredītu, ar zemāku procentu likmi. Rezultātā: Tika iegūti izdevīgāki nosacījumi, mazāks ikmēneša maksājums + pilnas īpašumtiesības uz automašīnu.

Šis ir klasisks piemērs, kur refinansēšana ne tikai samazina ikmēneša maksājumu, bet arī būtiski uzlabo kopējo finanšu situāciju, īpaši, ja piesaista profesionālu atbalstu no malas.

Svarīgi! Pat, ja ir tikai viens aizdevums, vienmēr ir vērts izvērtēt, vai to ir iespējams uzlabot. Ja procentu likme ir būtiski augstāka nekā tirgus vidējā, pastāv iespēja prasīt tās samazinājumu vai veikt refinansēšanu. Ja esošais aizdevējs atsakās piedāvāt labākus nosacījumus, tas nenozīmē, ka citi aizdevēji nevar piedāvāt izdevīgāku risinājumu.

Mīts: “Ja nevar apvienot visu - nav jēgas”

Šis ir viens no bīstamākajiem priekšstatiem, kad cilvēks sev liedz uzlabot savu situāciju. Realitātē pat daļēja kredītu apvienošana jau ir uzvara. 3, 4 vai 5 aktīvi kredīti ir stress ne tikai maciņā, bet arī slikti atspoguļojas kredītvēsturē. Ja izdodas apvienot kaut 2 no kredītiem, kopējā situācija jau krasi uzlabojas. Arī kredītu apjomam ir svars - 2 kredīti kredītvēsturē izskatās labāk nekā 4 vai 5. Turklāt, jo mazāk kredītu ir cilvēkam, jo labākas iespējas paveras nākotnē - gan limitu, gan nosacījumu ziņā.

Situācija: Klients pieteicās auto līzingam, taču, izvērtējot situāciju, redzot 5 aktīvus kredītus, finansējums tika atteikts. Risinājums: Uzlabot esošo finanšu situāciju. No 5 aktīviem kredītiem tika apvienoti divi dārgākie kredīti. Rezultātā: Mēneša slogs būtiski samazinājās, maksājumu skaits saruka, un pēc trim mēnešiem, maksājot bez kavējumiem, izdevās apvienot arī atlikušās saistības. Soli pa solim finanšu situācija tika sakārtota, līdz rezultātā klients nonāca pie stabilas finanšu struktūras, uzlabotas kredītvēstures un pozitīviem kredītreitinga rādītājiem, un labākiem līzinga nosacījumiem.

Kā bankas piešķirtā nauda palīdz tev ietaupīt un kas ir maksimālais limits apvienošanai?

Bieži vien cilvēki domā, ka "bankas noteiktais limits apvienošanai ir kā rāmis, kas ierobežo." Patiesībā ir otrādi, tas ir bankas piedāvātais maksimālais atbalsts, lai klients varētu sakārtot savas naudas lietas pēc iespējas izdevīgāk.

1. Ja banka dod mazāk, nekā gribētos (piemēram 5 000 €, kad nepieciešami 9 000 €)
Pat, ja banka nevar uzreiz segt visas saistības ar izdevīgāku ikmēneša maksājumu un procentu likmi, tas nav negatīvi. Svarīgākais ir no finanšu struktūras izņemt pašus dārgākos kredītus - tos, kuros veidojas vislielākā pārmaksa. Jau šāds solis samazina ikmēneša slogu. Savukārt, pildot saistības disciplinēti un bez kavējumiem, laika gaitā uzlabojas arī kredītprofils, kas ļauj atkārtoti pretendēt uz papildu finansējumu un pakāpeniski pabeigt visu saistību sakārtošanu.

Piemērs: Klientam bija četri kredīti - 3 ātrie un viens auto līzings. Kopējais ikmēneša maksājums sasniedza 400 €, un divu gadu laikā kopējās izmaksas būtu 9 600 €. Pēc kredītu apvienošanas ikmēneša maksājums samazinājās līdz 210 €, bet divu gadu laikā kopējā summa līdz 5 040 €. Reāls ieguvums šajā gadījumā bija 4 560 €. Šādās situācijās mērķis nav par katru cenu apvienot visu. Bet no sistēmas “izņemt” tieši dārgākos kredītus, kas rada lielāko slogu.

2. Ja banka dod vairāk, nekā prasīji (piemēram, parāds ir 7 000 €, bet dod 10 000 €)
Dažkārt banka, izvērtējot klienta kredītprofilu un maksātspēju, piedāvā lielāku finansējuma apjomu nekā nepieciešams - tikai esošo saistību dzēšanai. Tas ir stratēģiski nozīmīgs brīdis, jo šāda situācija ļauj ne tikai apvienot esošos kredītus vienā izdevīgākā maksājumā, bet arī iegūt papildu finansējumu citiem mērķiem, piemēram, automašīnas iegādei, nepalielinot kopējo ikmēneša finanšu slogu un saglabājot stabilu maksājumu struktūru.

Reāls piemērs ar cipariem: Klientam bija trīs kredīti ar kopējo maksājumu 250 € mēnesī, un viņš vēlējās iegādāties lietotu auto, kas maksāja vēl papildus 150 € mēnesī. Kopā tie būtu 400 € mēnesī. Risinājums: Konsultants atrada piedāvājumu apvienot visu 7 000€ parādu un izdevās pielikt klāt vēl 3 000€ auto iegādei (kopā 10 000€). Kā tas strādā? Tā kā jaunā procentu likme ir ievērojami zemāka nekā iepriekšējiem kredītiem, jaunais maksājums - ar visu kopā (parādiem + automašīnu) sastādīja tos pašus 250 € mēnesī. Rezultātā: Klients mēnesī maksā tikpat, cik līdz šim, bet vairs nav dārgo kredītu un īpašumā ir jauns auto, par kuru "atsevišķi" nav jāmaksā, respektīvi, auto tiek iegūts uz ietaupīto procentu rēķina.

“Mazāks maksājums, bet garāks termiņš?” - kur ir ekonomija?

Šis ir visbiežāk uzdotais jautājums par kredītu apvienošanu, un tas ir pilnīgi pamatots. No malas var šķist, ja termiņš pagarinās, tad cilvēks vienkārši maksās ilgāk un beigās samaksās vairāk. Taču praksē ekonomija nerodas tikai no termiņa, bet no kopējās kredītu struktūras maiņas.

Lielākā daļa kredītu, kas nonāk apvienošanā, ir ar ļoti augstām procentu likmēm. Ātrie kredīti, patēriņa kredīti vai līzingi, kuru GPL nereti pārsniedz 40-50 %. Ja procentu likme samazinās divas vai pat trīs reizes, tad ar garāku termiņu kopējās izmaksas bieži ir daudz zemākas.

Piemērs: Vīrietim bija divi kredīti ar kopējo atlikumu ap 10 000€. Apvienošanas rezultātā procentu likme tika samazināta, nemainot atmaksas termiņu, un ikmēneša maksājums samazinājās gandrīz par 300€.

Kad kredītu apvienošana nav ieteicama?

Ir situācijas, kur šis instruments var nedot reālu ieguvumu. Ja esošais aizdevums jau ir ar zemu procentu likmi un ikmēneša maksājums ir komfortabls, tad apvienošana, visticamāk, nenesīs labāku darījumu, ja nosacījumi jau ir labi. Taču pārbaudīt iespējas, iepazīties ar pieejamo informāciju un salīdzināt datus, ir vērts jebkurā gadījumā. Īpaši, ja tas neprasa daudz laika, nerada izmaksas un neuzliek nekādas saistības.

Izeja no ikdienas finanšu stresa

Papildus finanšu slodzei, ir arī ikdienas stress, par ko cilvēki nemaz neaizdomājas. Ja ir 3-5 kredīti, katram ir savs maksājuma datums, savs kreditors, savs grafiks, savas notifikācijas, savi nosacījumi. Pastāvīgi jāseko līdzi, vai kontā ir pietiekami līdzekļi, kad mainīsies nākamais EURIBOR, kad nāks paziņojumi, kad jāreaģē. Tas aizņem laiku, uzmanību un mentālo enerģiju. Šādās situācijās kredītu apvienošana bieži kļūst par reālu glābiņu ne tikai finanšu, bet arī ikdienas menedžmenta ziņā.

Kopumā nav nelabojamu situāciju - neatkarīgi no tā, vai šobrīd ir divas, piecas vai pat desmit aktīvas saistības. Praksē ir pieredzēti gadījumi, kuros cilvēki ir kļuvuši par krāpniecības upuriem, slēpuši savas saistības no tuviniekiem, nonākuši dziļos parādos. Taču ar laiku, bez nosodījuma un ar skaidru, reāli izpildāmu plānu, šīs situācijas ir spējušas mainīties. Noteikti nevajag apstāties pie esošajiem apstākļiem, jo risinājums pastāv vienmēr!

Ja vēlies saprast, vai kredītu apvienošana Tavā situācijā var sniegt reālu ieguvumu, sāc ar bezmaksas pieteikumu. Tas aizņem tikai minūti un nerada nekādas saistības nākotnē. Konsultanti palīdzēs objektīvi izvērtēt Tavu situāciju un atrast piemērotāko risinājumu - arī gadījumos, kad šķiet, ka iespēju nav. Izmanto kredītu salīdzināšanu ar eLizings.lv, lai atrastu labāko risinājumu.

Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.elizings.lv satura menedžere

Komentāri (1)

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!