Объединение кредитов: как это работает на самом деле (опыт клиентов)

Объединение кредитов (или рефинансирование) - одна из тех услуг, которые будут существовать всегда. Но и здесь мнения расходятся: для одних рефинансирование ассоциируется со спасением, для других - с поиском подводных камней. Что же на самом деле стоит за этим? В этой статье мы не будем углубляться в теорию, а поделимся реальными примерами из жизни и различных ситуаций, к которым привело объединение кредитов.

Как человек доходит до момента объединения кредитов?

Редко кто садится и думает: “Мне нужно консолидировать свои кредиты”. Этот шаг обычно достигается постепенно, и импульс часто приходит извне. Например, когда человек подает заявку на автолизинг или другой кредит и получает отказ.

В таких случаях инициатива чаще всего исходит от консультанта. При оценке общего финансового профиля становится ясно, что проблема не в одном конкретном кредите, а в совокупности нескольких обязательств. Высокие процентные ставки, множество дорогостоящих кредитов, многочисленные платежи и чрезмерная нагрузка мешают человеку получить кредит. Особенно если у человека плохая кредитная история и он сталкивается с несколькими отказами, чаще всего именно объединение кредитов становится единственным реалистичным сценарием.

Объединение кредитов означает объединение существующих обязательств в один или два кредита с единой датой платежа, одним платежом в месяц и четким графиком погашения. Где из единой, прозрачной структуры создается хаотичная система с множеством платежей.

Важно! Даже если с платежами все в порядке, стоит подумать об объединении кредитов. В ситуациях, когда каждый месяц вносятся несколько платежей по разным кредитам, человек часто даже не представляет, что эти обязательства можно объединить. Поэтому, даже в случаях, когда финансовое положение кажется стабильным, стоит рассмотреть объединение, которое может принести выгоду в виде финансовой экономии.

От лизинга автомобиля до кредита с меньшим платежом

Реальная ситуация: У клиента был договор лизинга автомобиля с очень высокой годовой процентной ставкой. Ежемесячные платежи со временем стали финансово обременительными. Решение: Был привлечен консультант, который в процессе рефинансирования улучшил общую ситуацию и сумел заменить лизинг автомобиля автокредитом с более низкой процентной ставкой. В результате: Были получены более выгодные условия, меньший ежемесячный платеж + полное право собственности на автомобиль.

Это классический пример того, как рефинансирование не только снижает ежемесячный платеж, но и значительно улучшает общее финансовое положение, особенно если привлекается профессиональная поддержка извне.

Важно! Даже если есть только один кредит, всегда стоит оценить, можно ли его улучшить. Если процентная ставка значительно выше среднерыночной, есть возможность запросить снижение или рефинансирование. Если текущий кредитор отказывается предложить лучшие условия, это не означает, что другие кредиторы не могут предложить более выгодное решение.

Миф: “Если не удаётся всё объединить, то нет смысла”

Это одна из самых опасных идей, когда человек отрицает возможность улучшения своего финансового положения. В действительности, даже частичное объединение кредитов уже победа. 3, 4 или 5 действующих кредитов - это стресс не только для кошелька, но и негативное влияние на кредитную историю. Если удаётся объединить хотя бы 2 кредита, общее положение значительно улучшается. Сумма кредитов также имеет значение - 2 кредита выглядят лучше в кредитной истории, чем 4 или 5. Кроме того, чем меньше кредитов у человека, тем лучшие возможности открываются в будущем, как в плане лимитов, так и условий.

Ситуация: Клиент подал заявку на автолизинг, но при оценке ситуации, увидев 5 действующих кредитов, в финансировании было отказано. Решение: Улучшить текущее финансовое положение. Из 5 действующих кредитов были объединены два самых дорогих. В результате: Ежемесячная нагрузка значительно снизилась, количество платежей уменьшилось, а через три месяца, при своевременной оплате, оставшиеся обязательства также были объединены. Шаг за шагом финансовое положение клиента упорядочивалось, пока в итоге он не получил стабильную финансовую структуру, улучшенную кредитную историю и положительные показатели кредитного рейтинга, а также более выгодные условия лизинга.

Как предоставленные банком деньги помогают вам копить и каков максимальный лимит для объединения?

Часто люди думают, что “лимит, установленный банком для объединения, - это как рамка, которая ограничивает”. На самом деле все наоборот, это максимальная поддержка, предлагаемая банком, чтобы клиент мог максимально выгодно упорядочить свои финансовые дела.

1. Если банк предоставляет меньше, чем вам хотелось бы (например, 5000 евро, когда нужно 9000 евро)
Даже если банк не может сразу покрыть все обязательства более выгодным ежемесячным платежом и процентной ставкой, это не является негативным фактором. Самое важное - это исключить из финансовой структуры самые дорогие кредиты, те, которые составляют наибольшую сумму переплаты. Уже один этот шаг снижает ежемесячную нагрузку. В свою очередь, дисциплинированное и своевременное выполнение обязательств также улучшает кредитный профиль с течением времени, что позволяет повторно обращаться за дополнительным финансированием и постепенно завершать погашение всех обязательств.

Пример: У клиента было четыре кредита - 3 краткосрочных и один автолизинг. Общий ежемесячный платеж достигал 400 евро, а за два года общая сумма расходов составила бы 9600 евро. После объединения кредитов ежемесячный платеж снизился до 210 евро, а за два года общая сумма - до 5040 евро. Реальная выгода в этом случае составила 4560 евро. В таких ситуациях цель состоит не в том, чтобы объединить все любой ценой, а в том, чтобы “избавиться” от системы именно от самых дорогих кредитов, которые создают наибольшую нагрузку.

2. Если банк предоставляет больше, чем вы запрашивали (например, долг составляет 7000 евро, а выдается 10 000 евро)
Иногда банк, оценивая кредитный профиль и платежеспособность клиента, предлагает больший объем финансирования, чем необходимо, только для погашения существующих обязательств. Это стратегически важный момент, поскольку такая ситуация позволяет не только объединить существующие кредиты в один более выгодный платеж, но и получить дополнительное финансирование на другие цели, например, на покупку автомобиля, не увеличивая общую ежемесячную финансовую нагрузку и сохраняя стабильную структуру платежей.

Реальный пример с цифрами: у клиента было три кредита с общим ежемесячным платежом в 250 евро, и он хотел купить подержанный автомобиль, что обходилось ему дополнительно в 150 евро в месяц. В общей сложности это составило бы 400 евро в месяц. Решение: Консультант нашел предложение по объединению всего долга в 7000 евро и сумел добавить еще 3000 евро на покупку автомобиля (в общей сложности 10 000 евро). Как это работает? Поскольку новая процентная ставка значительно ниже, чем по предыдущим кредитам, новый платеж со всем вместе (долги + автомобиль) составил те же 250 евро в месяц. В результате: клиент платит ту же сумму в месяц, что и раньше, но кредиты не становятся дороже, и он владеет новым автомобилем, за который не нужно платить “отдельно”, то есть автомобиль приобретается за счет сэкономленных процентов.

“Меньший платеж, но более длительный срок?” - где же экономия?

Это самый часто задаваемый вопрос об объединении кредитов, и он вполне оправдан. Со стороны может показаться, что если срок продлен, то человек просто будет платить дольше и в итоге заплатит больше. Однако на практике экономия возникает не только за счет срока, но и за счет изменения общей структуры кредита.

Большинство оъединяемых кредитов имеют очень высокие процентные ставки. Быстрые кредиты, потребительские кредиты или лизинг, годовая процентная ставка по которым часто превышает 40-50%. Если процентная ставка снижается в два или даже три раза, то при более длительном сроке общие затраты часто оказываются намного ниже.

Пример: У человека было два кредита с общей суммой около 10 000 евро. В результате объединения процентная ставка была снижена без изменения срока погашения, а ежемесячный платеж уменьшился почти на 300 евро.

Когда объединение кредитов не рекомендуется?

Существуют ситуации, когда этот инструмент может не принести реальной выгоды. Если существующий кредит уже имеет низкую процентную ставку и комфортный ежемесячный платеж, то объединение вряд ли принесет лучшие условия, если они и так хорошие. Однако изучение вариантов, ознакомление с доступной информацией и сравнение данных в любом случае стоит того. Особенно если это не займет много времени, не повлечет за собой никаких затрат и не наложит никаких обязательств.

Выход из повседневного финансового стресса

Помимо финансового бремени, существует также повседневный стресс, о котором люди даже не задумываются. Если есть 3-5 кредитов, у каждого своя дата платежа, свой кредитор, свой график, свои уведомления, свои условия. Нужно постоянно следить за тем, достаточно ли средств на счете, когда в следующий раз изменится EURIBOR, когда придут уведомления, когда реагировать. Это требует времени, внимания и умственной энергии. В таких ситуациях консолидация кредитов часто становится настоящим спасением не только в финансовом плане, но и в плане повседневного управления.

В целом, неразрешимых ситуаций не бывает, независимо от того, есть ли сейчас два, пять или даже десять действующих обязательств. На практике случались ситуации, когда люди становились жертвами мошенничества, скрывали свои обязательства от близких и оказывались в глубоких долгах. Однако со временем, без осуждения и с четким, реалистичным планом, эти ситуации удавалось изменить. Не стоит останавливаться на достигнутом, ведь решение всегда есть!

Если Вы хотите понять, может ли объединение кредитов принести реальную пользу в вашей ситуации, начните с бесплатной заявки. Это займет всего минуту и ​​не наложит никаких обязательств в будущем. Консультанты помогут вам объективно оценить вашу ситуацию и найти наиболее подходящее решение – даже в тех случаях, когда кажется, что вариантов нет. Воспользуйтесь сервисом сравнения кредитов eLizings.lv, чтобы найти лучшее решение.
Статья подготовлена ​​Agnese Šķestere, контент-менеджером www.elizings.lv

Комментарии

Оставь свой комментарий

Твоя эл.почта не будет показана. Все поля обязательны!