Kredītu veidi Latvijā - kā izvēlēties sev piemērotāko?

Ja tu šobrīd domā par kredītu, visticamāk esi šeit tāpēc, ka gribi saprast, kuri kredītu veidi tev patiešām ir piemēroti. No pieredzes var teikt vienu - daudzas pārmaksas nerodas tikai tāpēc, ka steigā tiek paņemts pirmais aizdevums. Tās rodas arī tāpēc, ka tiek izvēlēts nepareizais kredīta veids konkrētai situācijai.

Latvijā ir pieejami dažādi aizdevumu veidi, un katrs no tiem radīts citam mērķim. Tāpēc apjukt ir ļoti viegli. Bet, ja saproti loģiku, kam kurš aizdevums ir paredzēts, izvēle kļūst daudz vienkāršāka - un bieži arī lētāka.

Kredītu veidi: kāpēc ir svarīgi izvēlēties pareizo kredīta veidu?

Uz kredītu var skatīties divējādi - kā uz problēmu vai kā uz iespēju. Pats kredīts nav ne labs, ne slikts. Tas ir finanšu instruments. Ja to lieto pareizi, tas rada vairāk iespēju nekā raižu.

Ar kredītiem ir līdzīgi kā ar instrumentiem. Ja skrūvi mēģina ieskrūvēt ar nazi, tas būs neērti un dārgi. Ja izmanto skrūvgriezi, viss notiek vienkārši. Ar aizdevumiem ir tieši tas pats. Ja izvēlies nepareizo kredīta veidu:

Ja izvēlies pareizo aizdevumu savai situācijai - maksā mazāk procentos, struktūra ir saprotama, aizdevums ir elastīgāks. Piemēram, auto pirkšanai patēriņa kredīts bieži būs dārgāks nekā auto kredīts vai līzings. Savukārt nelielam remontam hipotekārais kredīts būtu pārāk smags risinājums.

Populārākie kredītu veidi Latvijā

Latvijā ir vairāki kredītu veidi, un katram ir savs uzdevums. Pamatā var runāt par īstermiņa un ilgtermiņa aizdevumiem, bet zem tiem ietilpst vēl vairāki risinājumi. Apskatīsim biežāk izmantotos variantus.

Patēriņa kredīts

Viens no visbiežāk izmantotajiem kredītu veidiem ir patēriņa kredīts. Tas ir viens no elastīgākajiem un vienkāršākajiem aizdevuma veidiem. Naudu vari izmantot gandrīz jebkam:

Par līdzekļu izlietojumu parasti nav jāatskaitās, un tieši tāpēc šis aizdevums ir tik populārs. Parasti patēriņa kredītu izmanto situācijās, kur ir skaidrs mērķis un zināma konkrēta summa.

Piemēram, cilvēks aizņemas 3000 € sadzīves tehnikas iegādei jaunajam dzīvoklim uz 3 gadiem. Maksājums var būt ap 90 € mēnesī, bet kopējā pārmaksa 3 gados - ap 240 €, atkarībā no nosacījumiem.

Procentu likmes parasti svārstās apmēram no 9% līdz 25% gadā. Tas ir plašs diapazons, un likme atkarīga gan no aizņēmēja profila, gan no aizdevēja. Uz patēriņa kredītu ir vērts skatīties, ja tev ir konkrēts mērķis, tu zini, cik daudz vajag, vari prognozēt atmaksu.

Auto kredīts

Ja turpinām tēmu par auto iegādi, auto kredīts bieži ir lētāks nekā patēriņa kredīts. Iemesls vienkāršs - tas ir specifisks aizdevums konkrētam mērķim.

Ja skatāmies no procentu izdevīguma, tad jaunākiem auto visizdevīgākais būs auto līzings. Savukārt vecākiem un lētākiem auto auto kredīts parasti ir biežākais risinājums, jo līzingam ir stingrāki nosacījumi attiecībā uz auto vecumu un nobraukumu.

Piemērs: cilvēks aizņemas 5000 € 2006. gada auto iegādei uz 5 gadiem. Mēneša maksājums var būt ap 95 €, un procentu likmes bieži ir robežās no 6% līdz 15%. Pārmaksa 5 gados var būt ap 700 €.

Svarīgi saprast, ka īsāks termiņš samazina pārmaksu, bet garāks termiņš samazina mēneša maksājumu, bet tajā pašā laikā garāks termiņš palielina kopējo procentu summu (pārmaksu). Vērtējot atšķirību no patēriņa kredīta un līzinga, būtiska priekšrocība ir tā, ka ar auto kredītu tu uzreiz kļūsti par auto īpašnieku.

Tas daudziem ir svarīgi, jo nozīmē, ka vari brīvi rīkoties ar auto - pārdot, uzlabot vai mainīt bez papildu saskaņošanas. Ja mērķis ir iegādāties lētāku vai vecāku auto, ir vērts skatīties auto kredīta virzienā.

Auto līzings

Auto līzings bieži tiek uztverts līdzīgi kredītam, bet patiesībā tas ir finanšu risinājums ar atšķirīgu loģiku. Tas daudzējādā ziņā ir tuvāks nomai, jo, kamēr tu maksā, auto juridiski nepieder tev. Tu to lieto, bet īpašumtiesības pieder līzinga devējam. Līzingā auto kalpo kā nodrošinājums, un tas samazina aizdevēja risku. Rezultātā tas bieži ļauj:

Piemērs: cilvēks izvēlas auto par 20 000 €, iemaksā 2000 €, aizdevuma summa ir 18 000 €, termiņš - 72 mēneši. Mēneša maksājums var būt ap 325 €, un procentos kopumā tiek samaksāti ap 3400 €.
Līzings ir loģiska izvēle, ja vēlies jaunāku vai jaunu auto, zemāku mēneša maksājumu, elektroauto, dārgāku auto ar izdevīgākiem nosacījumiem. Elektroauto iegādei ļoti labs variants ir arī eko kredīts.

Hipotekārais kredīts

Šis jau ir pavisam cits ilgtermiņa aizdevuma līmenis. Hipotekārais kredīts ir lēmums uz 10, 20 vai pat 30 gadiem. To izmanto:

Summas šeit ir lielas, līdz pat 300 000 EUR un izvērtēšana ir daudz rūpīgāka. Parasti procentu likmes ir zemākas, sākot ap 4%, termiņš ir līdz 30 gadiem un nepieciešama pirmā iemaksa, parasti 10-20%.

Piemēram, pērkot dzīvokli par 120 000 € uz 15 gadiem ar 4% likmi un 15% pirmo iemaksu, ikmēneša maksājums var būt ap 800 €, bet procentos kopumā tiek samaksāti ap 36 000 €.

Hipotekārā kredīta gadījumā svarīgi ir:

Ja runa ir par būvniecību, parasti būs nepieciešama tāme un būvatļauja, un aizdevums tiek izsniegts pa daļām.

Kredītu apvienošana / refinansēšana

Šis ir viens no visvairāk nenovērtētajiem risinājumiem, bet pēdējos gados tas kļūst arvien populārāks. Latvijā cilvēkiem bieži ir vairāki aizdevumi vienlaikus, un pie tā mēdz pierast. Katram savs maksājuma datums, summa un procentu likme, taču tas rada stresu un bieži arī liekas izmaksas.

Kredītu apvienošana jeb refinansēšana nozīmē, ka esošās saistības apvieno vienā jaunā aizdevumā ar labākiem nosacījumiem. Ļoti bieži vecāki aizdevumi ir dārgāki, nekā šobrīd tirgū būtu iespējams saņemt. Rezultātā bieži iegūst:

Piemēram, cilvēkam ir 3 kredīti - 2 ātrie kredīti un viens patēriņa kredīts ar kopējo maksājumu 300 €. Pēc apvienošanas tas var samazināties līdz apmēram 200 €. Ja tev ir vairākas saistības, refinansēšanu vienmēr ir vērts vismaz apsvērt.

Kredītlīnija

Kredītlīnija ir interesants finanšu risinājums, kas darbojas kā rezervju fonds. Atšķirībā no klasiskā kredīta tu nesaņem visu summu uzreiz. Tev ir pieejams limits, piemēram, 2000 €, un tu izmanto tikai tik, cik vajag. Procenti tiek maksāti tikai par izmantoto summu. Tas ir ērti situācijās, kad:

Ja nauda ir pieejama jebkurā brīdī, rodas kārdinājums to izmantot arī nebūtiskiem tēriņiem. Ar laiku var izveidoties situācija, kur kredītlīnija tiek izmantota nevis ārkārtas gadījumiem, bet ikdienai. Svarīgi atcerēties:

Ātrais kredīts

Lai arī ātrais kredīts bieži tiek uztverts piesardzīgi, ir situācijas, kurās tas var būt loģisks risinājums. Tas var būt piemērots, ja:

Salīdzinot ar citiem aizdevumiem, ātrajiem kredītiem bieži ir augstākas kopējās izmaksas. Īpaši dārgi tie kļūst, ja aizdevums netiek atmaksāts noteiktajā termiņā. Parasti tiem raksturīgas:

Piemērs: cilvēkam pēkšņi rodas auto remonta izmaksas, bet līdz algai vēl ir 2 nedēļas. Viņš aizņemas 300 € uz 30 dienām un atmaksā to algas dienā. Šādā scenārijā ātrais kredīts var būt praktisks risinājums. Problēmas sākas brīdī, kad aizdevums tiek pagarināts vairākas reizes, tas tiek izmantots regulāri un tiek izmantots ilgtermiņa tēriņiem.

Specifiski mērķa kredītu veidi

Arvien biežāk Latvijā parādās arī kredīti konkrētiem mērķiem. Piemēram:

1. kredīts remontam - aizdevums mājokļa remontam vai uzlabojumiem, piemēram, virtuves atjaunošanai;
2. zaļais eko kredīts - aizdevums energoefektivitātes uzlabojumiem, piemēram, siltināšanai, apkures sistēmas maiņai vai ilgtspējīgiem risinājumiem;
3. kredīts saules paneļiem - paredzēts saules paneļu iegādei un uzstādīšanai, lai samazinātu elektroenerģijas izmaksas ilgtermiņā;
4. eko kredīts auto iegādei - finansējums videi draudzīgiem auto vai elektroauto iegādei ar pielāgotiem nosacījumiem šāda veida transportam;
5. studiju kredīts - finansējums augstākās izglītības iegūšanai;
6. preču kredīts - aizdevums konkrēta pirkuma veikšanai, piemēram, sadzīves tehnikai (bieži pieejams veikalos);
7. uzņēmuma kredīts - finansējums biznesa attīstībai, piemēram, aprīkojuma iegādei, apgrozāmajiem līdzekļiem vai investīcijām.

Šie produkti bieži ir interesanti ar to, ka tiem var būt labāki nosacījumi konkrētam mērķim un dažkārt ir pieejams valsts vai banku atbalsts. Tie nav universāli risinājumi, bet konkrētās situācijās var būt ļoti izdevīgi.

Kā saprast, kurš kredīta veids tev ir piemērotākais?

Ja paskatās vienkārši, viss reducējas uz vienu jautājumu - kam tev vajag naudu?

Jo precīzāk definē savu situāciju, jo vieglāk kļūst izvēlēties pareizo aizdevumu.

Ar ko kredītu veidi atšķiras?

Galvenā atšķirība nav tikai procentos. Tā ir arī struktūrā, termiņā, elastībā un prasībās. Daži kredīti ir elastīgi, bet dārgāki - piemēram, kredītlīnija, daži ir lētāki, bet ar stingrākiem nosacījumiem - piemēram, hipotekārais kredīts, ir:

Atšķiras arī aizdevēji. Viens un tas pats 5000 € aizdevums pie viena aizdevēja var būt ar 9% likmi, bet pie cita ar 15%. Tieši tāpēc salīdzināšana ir tik svarīga.

Ko izvērtēt pirms kredīta noformēšanas?

No pieredzes cilvēki bieži skatās tikai uz mēneša maksājumu. Jo mazāks tas ir, jo izdevīgāks šķiet aizdevums. Tā ir kļūda. Svarīgākais nav tikai mēneša maksājums, bet visa bilde kopumā. Īpaši svarīga ir GPL - tā ietver ne tikai procentus, bet arī citas izmaksas. Pirms noformēšanas vajag saprast:

Garāks termiņš parasti nozīmē mazāku mēneša maksājumu, bet lielāku pārmaksu. Īsāks termiņš - lielāku mēneša slodzi, bet mazāku kopējo cenu.

Biežākās kļūdas, izvēloties kredīta veidu

Viena no biežākajām kļūdām ir izvēlēties kredītu pēc reklāmas, nevis pēc savas situācijas. Reklāmās parasti redzami labākie iespējamie scenāriji, bet realitātē nosacījumi var būt citādi. Ļoti bieži cilvēki:

Piemēram, patēriņa kredīts dārga auto iegādei, kredītlīnija ilgtermiņa izdevumiem, ātrais kredīts regulāriem tēriņiem - nav pareizs ceļš. Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā no šīm kļūdām izvairīties, ir salīdzināt vairākus piedāvājumus vienuviet. Tas palīdz saprast, kādi nosacījumi tev reāli ir pieejami tirgū.

Biežākie jautājumi par kredītu veidiem Latvijā

Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.elizings.lv satura menedžere

Komentāri

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!