Ilgtermiņa kredīts pret ķīlu - vai izdevīgi?

Kredīts pret ķīlu var būt risinājums, ja ir vajadzīga lielāka summa, tiek mērķēts uz labākiem nosacījumiem un garāku termiņu. Tomēr ķīla ir risks un liela atbildība - tā ir tava māja, dzīvoklis, zeme, auto vai cits īpašums, kas tiek likts pretī aizdevumam.

Kad cilvēki sāk domāt par kredītu pret ķīlu?

Parasti tas notiek brīdī, kad vajadzīga lielāka nauda nekā parastam ikdienas pirkumam. Piemēram, plānots apjomīgāks mājas remonts, vairāku kredītu apvienošana, auto iegāde, dārga ārstēšanās vai līdzekļi vajadzīgi biznesa vajadzībām.

Ja ir vajadzīgi 1000 vai 2000 eiro, pietiek ar īstermiņa aizdevumu. Bet, ja summa jau ir 15 000, 25 000 vai vairāk, kredīts bez ķīlas var kļūt pārāk dārgs vai vispār nebūt pieejams. Tad arī parādās jautājums - varbūt izmantot īpašumu kā nodrošinājumu?

Kas īsti ir ilgtermiņa aizdevums pret ķīlu?

Ilgtermiņa aizdevums pret ķīl nozīmē, ka aizdevējam kā garantija tiek norādīts kāds īpašums. Tas var būt dzīvoklis, māja, zeme, auto vai cits vērtīgs aktīvs.

Aizdevējam šādā gadījumā risks ir mazāks. Ja kredīts netiek maksāts, viņam ir nodrošinājums. Tieši tāpēc šādiem aizdevumiem bieži var būt zemāka procentu likme un garāks atmaksas termiņš nekā kredītiem bez ķīlas.

No klienta puses tas izklausās labi. Lielāka summa, mazāks mēneša maksājums, ilgāks termiņš. Bet jāatceras otra puse - ja maksājumi netiek veikti, risks var skart īpašumu.

Cik lielu summu var saņemt?

Aizdevuma summa parasti ir saistīta ar ķīlas vērtību. Ja īpašums ir vērtīgs un viegli pārdodams, aizdevējs var piedāvāt lielāku summu. Nekustamā īpašuma gadījumā aizdevums bieži var sasniegt aptuveni 70-85% no īpašuma vērtējuma. Tomēr tas nenozīmē, ka vienmēr vajag ņemt maksimumu.

Piemēram, ja dzīvokļa vērtība ir 60 000 eiro, teorētiski varētu runāt par 42 000-51 000 eiro robežu. Bet, ja ienākumi ļauj droši maksāt tikai 18 000 eiro aizdevumu, tad tieši ienākumi būs galvenais ierobežojums. Īpašuma vērtība palīdz saņemt piedāvājumu. Maksātspēja parāda, vai tas būs droši.

Pret ko var saņemt kredītu?

Visbiežāk cilvēki izmanto nekustamo īpašumu. Tas aizdevējiem ir saprotamākais nodrošinājums, jo tam var noteikt tirgus vērtību un pārbaudīt juridisko statusu.

Īpašumam jābūt sakārtotam juridiski. Nekustamajam īpašumam parasti jābūt reģistrētam Zemesgrāmatā. Ja ir neskaidras īpašumtiesības, strīdi vai citi apgrūtinājumi, aizdevējs var atteikt vai prasīt papildu dokumentus.

Kāpēc šis kredīts var būt lētāks?

Vienkārši - aizdevējam ir lielāka drošība. Ja kredīts ir bez ķīlas, aizdevējs vairāk riskē, tāpēc likme parasti ir augstāka. Ja pretī ir īpašums, risks samazinās. Tas nenozīmē, ka kredīts pret ķīlu vienmēr būs ideāls. Bet lielām summām atšķirība var būt ļoti jūtama.

Piemēram, 20 000 eiro kredīts bez ķīlas var nozīmēt daudz augstāku mēneša maksājumu nekā tāda pati summa pret nekustamā īpašuma ķīlu. Īpaši tad, ja termiņš ir garāks. Taču zemāks maksājums nav viss stāsts. Ir jāskatās arī kopējā summa, ko samaksāsi visā kredīta laikā.

Kur cilvēki visbiežāk iekrīt?

Visbiežāk kļūda ir viena - cilvēks skatās tikai uz mēneša maksājumu. Garāks termiņš uzreiz izskatās pievilcīgi. Maksājums mazāks, budžetā vieglāk, šķietami viss kārtībā. Bet, ja termiņš tiek izstiepts par daudz, kopējā pārmaksa var kļūt krietni lielāka. Tāpēc pirms līguma jāskatās ne tikai, cik būs jāmaksā mēnesī, bet arī - cik samaksāsi kopā.

Piemēram, 20 000 eiro uz 5 gadiem būs ar lielāku mēneša maksājumu, bet mazāku kopējo pārmaksu. Tas pats aizdevums uz 15 gadiem būs vieglāks mēnesī, bet dārgāks kopumā.

Kredīts pret nodrošinājumu vai bez?

Ja vajadzīgi daži tūkstoši eiro, īpašumu ķīlā likt bieži nav jēgas. Tad labāk salīdzināt patēriņa kredītus vai kredītlīniju. Ja summa ir lielāka - piemēram, 15 000, 30 000 vai 50 000 eiro -,ilgtermiņa aizdevums pret ķīlu jau var būt daudz loģiskāks risinājums.

Kad šis risinājums tiešām var palīdzēt?

Kredīts pret ķīlu vislabāk der tad, ja aizdevumam ir skaidrs mērķis. Nevis “paņemšu, gan jau noderēs”, bet konkrēts plāns. Piemēram, mājas remonts. Ja remonts paceļ īpašuma vērtību un uzlabo dzīves kvalitāti, šāds aizdevums var būt pamatots.

Vēl viens piemērs ir kredītu apvienošana. Ja ir vairāki dārgi kredīti ar augstām likmēm, tos var apvienot vienā maksājumā. Reizēm tas būtiski samazina ikmēneša slodzi. Arī biznesā ķīla var palīdzēt saņemt finansējumu, kuru bez nodrošinājuma aizdevējs nedotu. Bet te jābūt ļoti skaidram plānam, kā nauda atgriezīsies.

Kad labāk apstāties un padomāt vēlreiz?

Ja ienākumi ir nestabili, ar ķīlu jābūt īpaši uzmanīgam. Īpašums nepadara kredītu vieglāku. Tas tikai dod aizdevējam drošību. Īpaši uzmanīgi jādomā tad, ja ķīla ir vienīgais mājoklis. Ja kredīts tiek ņemts ikdienas tēriņiem, parādiem bez plāna vai spontānam pirkumam, tas ir ļoti slikts signāls.

Īpašumu nevajadzētu riskēt tāpēc, lai aizlāpītu īslaicīgu budžeta caurumu. Tādā situācijā bieži labāk vispirms skatīties uz mazāku kredītu, kredītu apvienošanu vai sarunu ar finanšu konsultantu.

Kā salīdzināšana var ietaupīt naudu?

Divi aizdevēji var vienu un to pašu īpašumu novērtēt ļoti atšķirīgi. Viens piedāvās lielāku summu, otrs labāku procentu likmi, trešais garāku termiņu. Tieši tāpēc pirmais piedāvājums ne vienmēr ir labākais.

Tādēļ, ja vēlies saprast, kurš aizdevējs konkrētajā brīdī var piedāvāt labākos nosacījumus, elizings.lv var palīdzēt salīdzināt dažādu aizdevēju kredītu piedāvājumus vienuviet. Pieteikums ir bez maksas, un neuzliek nekādas saistības.

Kādi dokumenti būs vajadzīgi?

Kredītam pret ķīlu parasti vajag vairāk dokumentu nekā parastam patēriņa kredītam. Tas ir normāli, jo aizdevējam jāpārbauda gan cilvēka ienākumi, gan īpašums.

Ja īpašums jau ir ieķīlāts, tas vēl nenozīmē automātisku atteikumu. Aizdevējs skatīsies, cik daudz no esošā kredīta jau atmaksāts un vai īpašumā vēl ir pietiekama vērtība jaunam aizdevumam.

Cik ātri var saņemt naudu?

Kredīts pret ķīlu parasti nav vienas dienas risinājums. Ir jāveic īpašuma vērtējums, jāpārbauda dokumenti, jāsagatavo līgums. Ja viss ir kārtībā, process var aizņemt no dažām dienām līdz pāris nedēļām. Tas atkarīgs no īpašuma, aizdevēja un dokumentu gatavības.

Ja nauda vajadzīga šodien, aizdevums pret ķīlu visdrīzāk nebūs piemērotākais risinājums. Bet, ja summa ir lielāka un mērķis ir nopietns, dažas papildu dienas var atmaksāties, īpaši jau ar labākiem nosacījumiem.

Kā saprast, vai šis kredīts der tieši tev?

Labs kredīts nav tas, kurš dod lielāko summu. Labs kredīts ir tas, kuru vari maksāt mierīgi. Pirms pieteikuma paskaties, cik daudz jau šobrīd aiziet citām saistībām. Ja pēc jaunā kredīta visi maksājumi kopā tuvojas 30-40% no ienākumiem, jābūt ļoti uzmanīgam.

Ja ienākumi ir mazāki, neregulāri vai tie ir pensija, drošā robeža var būt vēl zemāka. Papīrā maksājums var izskatīties pieņemams, bet dzīvē jāpaliek naudai arī pārtikai, rēķiniem, degvielai, ārstiem un neparedzētiem izdevumiem.

Tieši tāpēc elizings.lv salīdzināšana var palīdz ne tikai atrast, “kur dod”, bet saprast, kurš variants būs saprātīgāks.

Biežāk uzdotie jautājumi

Noslēgumā

Kredīts pret ķīlu var būt risinājums, ja ir vajadzīga lielāka summa, zemāks mēneša maksājums vai tā ir iespēja sakārtot esošās saistības. Bet pirms ieķīlāt īpašumu, ir svarīgi saprast ne tikai to, cik daudz vari saņemt, bet arī to, cik droši tas būs ilgtermiņā.

Ja šobrīd apsver iespēju aizņemties, nesāc ar pirmo piedāvājumu. Sāc ar salīdzināšanu. elizings.lv palīdz apskatīt vairākus variantus vienuviet - bez maksas un bez saistībām.

Komentāri (3)

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!