Īstermiņa aizdevums vai ilgtermiņa - kas ir labāks?

Latvijā divi biežākie aizdevuma veidi ir īstermiņa aizdevums vai ilgtermiņa aizdevums. Abos gadījumos tos vieno viena lieta - aizņemies naudu un atmaksā to pa daļām. Patiesībā atšķirības abos aizdevumos ir būtiskas gan izmaksu ziņā, gan atmaksas nosacījumu, gan piemērotības ziņā. Tāpēc apskatīsim, kurš variants kādās situācijās ir izdevīgāks.

Kas ir īstermiņa aizdevums?

Tas ir aizdevums ar salīdzinoši īsu atmaksas termiņu, parasti no 3 - 12 mēnešiem (bet termiņš ir pieejams arī garāks, līdz pat 60 mēnešiem). Īstermiņa aizdevums nozīmē:

Ņemot vērā īstermiņa aizdevumu % likmes, kas ir augstākas - lai tirgū noskaidrotu izdevīgāko finanšu produktu, noteikti salīdziniet aizdevumus pirms pieteikšanās, lai saņemtu tirgū labāko risinājumu.

Kādi ir biežākie īstermiņa aizdevuma veidi Latvijā?

1. Ātrais kredīts ir aizdevums uz īsu termiņu (parasti līdz dažiem mēnešiem) un summu, visbiežāk līdz 1000 €, ko var saņemt salīdzinoši ātri. Paredzēts steidzamām situācijām, piemēram, lielākiem rēķiniem vai atbalstam, un nereti, ja pietrūkst naudas līdz algai (no 30-50% GPL).
2. Naudas aizdevums - šeit noteikta summa tiek izsniegta uz konkrētu termiņu ar fiksētiem maksājumiem. Piemērots gan ikdienas vajadzībām, gan lielākiem pirkumiem (10-20% GPL).
3. Kredītlīnija - elastīgs aizdevuma veids, kur vari izmantot līdzekļus pēc vajadzības noteikta limita ietvaros un maksāt procentus tikai par izmantoto summu. Noder situācijās, kad izdevumi nav regulāri un nepieciešama rezerve (ap 20% GPL).
4. Īstermiņa patēriņa kredīts - aizdevums ar īsāku atmaksas termiņu (parasti līdz 1-3 gadiem). Paredzēts konkrētiem pirkumiem vai izdevumiem, piemēram, sadzīves tehnikai vai nelieliem remontiem (15-25% GPL).
5. Preču/pakalpojumu kredīts (īstermiņš) - aizdevums konkrēta pirkuma veikšanai (piemēram, sadzīves tehnikai, telefonam vai ārstniecības pakalpojumam), kur summa tiek apmaksāta pa daļām noteiktā periodā. (sākot no 0% -20% GPL, 0% parasti ir akcijas piedāvājums, kur procentus sedz pārdevējs vai finansētājs, lai veicinātu pārdošanu).

Kad cilvēki tos izmanto?

Galvenokārt īstermiņa naudas aizdevumus internetā cilvēki izmanto situācijās, kad ir ātra nepieciešamība pēc naudas. Saplīsis auto, medicīnas izdevumi vai negaidīti maksājumi. Šādos gadījumos galvenais ir ātri un viegli saņemt līdzekļus. Tomēt tas ir risinājums tikai īslaicīgām finanšu grūtībām, vai kā neliels atbalsts līdz finansēm.

Svarīgi izcelt!

Īstermiņa aizdevums šķiet ļoti ātrs un vienkāršs, jo īpaši tādēļ, ka mazas summas izdod īsā laikā, kas rada sajūtu, ka nauda ir pieejama ātri un visu laiku. Bet atceries, jo īsāks termiņš un vieglāka pieeja, jo augstāka GPL. Rezultātā - lielāka pārmaksa relatīvi īsākā laikā.

Tādēļ neiesakām izmantot īstermiņa aizdevumus regulāri un noteikti ne ilgtermiņa produktiem (garākam periodam vajag izdevīgākus nosacījumus, ko piedāvā ilgtermiņa aizdevumi).

Kas ir ilgtermiņa aizdevums?

Lielākiem mērķiem noder ilgtermiņa aizdevums, kas ir kredīts ar atmaksas termiņu parasti no 6 - 96 mēnešiem, un to raksturo:

Tomēr var būt stingrākas prasības (labi ienākumi, laba kredītvēsture, īpaši pie lielākām summām)

Biežākie ilgtermiņa aizdevumu veidi

1. Patēriņa kredīts - aizdevums ikdienas vajadzībām (lielākiem pirkumiem, pakalpojumiem, ceļojumiem). Bez ķīlas un ar brīvu naudas izmantošanas mērķi (% likme parasti no 9-15% GPL).
2. Auto kredīts - paredzēts vecāka un lētāka auto iegādei, remontdarbiem. Auto uzreiz pieder pircējam un var rīkoties ar auto pēc savām vēlmēm, pārdot, uzlabot, mainīt (sākot no 6% GPL).
3. Līzings - veids, kā lietot (nomāt) auto vai citu preci, maksājot pa daļām. Auto kalpo kā nodrošinājums, tādēļ nosacījumi ir labāki. Īpašumtiesības iegūst pēc līguma beigām, veicot pilnu apmaksu (sākot no 6% GPL).
4. Mazais mājokļa kredīts - aizdevums mājokļa iegādei vai uzlabošanai. Var būt gan ar, gan bez ķīlas - atkarībā no summas. Ar ķīlu tiek pielāgoti labāki nosacījumi (sākot no 9% GPL, ar ķīlu mazāk).
5. Ilgtermiņa aizdevums internetā - kredīts, ko noformē attālināti ar ilgāku atmaksas termiņu. Parasti pieejams tikpat ātri kā īstermiņa, bet svarīgi pievērst uzmanību procentiem, kas var būt augstāki (sākot no 10% GPL).
6. Pārkreditācija jeb kredītu apvienošana - aizdevums, kur tiek apvienoti vairāki esošie kredīti. Bieži tieši apvienoti tiek dārgi īstermiņa azidevumi, lai samazinātu kopējo mēneša maksājumu un uzlabotu nosacījumus. Rezultātā ir viens maksājums, zemāka procentu likme un ekonomija (sākot no 9% GPL).

Latvijā GPL (gada procentu likme) ļoti atšķiras atkarībā no produkta, riska un aizdevēja. Vai ir laba vai slikta kredītvēsture. Tādēļ, lai pārliecinātos par labāko aizdevumu tirgū, iesakām vispirms salīdzināt kredītus, izmantojot kredīta kalkulatoru.

Par nodrošinājumu

Dažos gadījumos var tikt prasīta ķīla (piemēram, auto vai īpašums) vai galvojums. Tas attiecas uz ilgtermiņa aizdevumu pret ķīlu. Ķīla aizdevējam kalpo kā papildu garantija, samazinot risku, ka kredīts netiks atmaksāts. Tas paredzēts galvenokārt lielākiem ilgtermiņa aizdevumiem, šādi klients var saņemt zemāku procentu likmi un lielāku aizdevuma summu.

Kad tas ir piemērots?

Tas galvenokārt tiek izvēlēts lielākiem un svarīgākiem dzīves mērķiem, piemēram, mājokļa remontam, auto iegādei vai izglītībai. Tas ļauj sadalīt izmaksas ilgākā periodā ar zemāku ikmēneša maksājumu. Šeit svarīgākais ir ilgtermiņā izdevīgs maksājums, nevis ātrums.

Lai saņemtu tirgū izdevīgāko aizdevumu, vienmēr iesakām salīdzināt kredītus kredītu salīdzināšanas platformā, kur starp 35+ Latvijā licencētiem aizdevējiem noteikti atradīsi sev izdevīgāko aizdevumu.

Galvenās atšķirības starp īstermiņa un ilgtermiņa kredītiem

Kad izvēlēties īstermiņa aizdevumu?

Ņemot vērā, ka šie aizdevumi ir salīdzinoši dārgi, tos vajag aizņemties tikai tad, ja:

Piemērs: Tev steidzami nepieciešams sms kredīts 500 € vērtībā uz 3 mēnešiem. Ja tu jau zini, no kādiem ienākumiem to segsi, šādā gadījumā īstermiņa aizdevums var būt pieņemams risinājums.

Kad nevajadzētu izvēlēties īstermiņa aizdevumu?

Ja plāno aizņemties uz ilgāku periodu, ja tev jau ir vairāki aktīvi kredīti. Ja neesi pilnībā pārliecināts par savām atmaksas iespējām un aizdevumu apsver kā “glābiņu” pastāvīgām finanšu problēmām. Tad šis variants nederēs.

Bieži vien cilvēki kļūdās , izmantojot īstermiņa aizdevumu ilgtermiņa risinājumiem, kas noved pie dārgām izmaksām un parādu spirāles. Īstemiņa aizdevumiem ir augstākas procentu likmes un ilgākā periodā tas kļūst par ļoti dārgu aizdevumu. Tas der tikai kā neliels atbalsts, ja ir akūtas zobu problēmas, vajag salabot auto, lai tiktu līdz darbam, vārdu sakot, kur vajag ātru rīcību, lai turpinātu ikdienas gaitas.

Kad izvēlēties ilgtermiņa aizdevumu?

Izvēlies šo variantu, ja situācija ir pārdomāta un finanšu plāns ir skaidrs, galvenokārt, ilgtermiņa risinājumi der, ja:

Piemērs: Tev nepieciešami 6000 € auto iegādei, un tu plāno izdevumus nosegt 60 mēnešu laikā. Šādā gadījumā ilgtermiņa aizdevums būs saprātīgāks risinājums nekā īstermiņa kredīts, jo kopējās izmaksas būs zemākas.

Priekšrocības - zemāka procentu likme, stabilāks un pārskatāmāks maksājumu grafiks, bez liela spiediena, vieglāk kontrolēt budžetu, mazāka pārmaksa, bieži iespējams atmaksāt ātrāk bez papildu izmaksām, ieekonomējot uz procentiem.

Praktisks padoms: Labāk izvēlēties nedaudz garāku termiņu ar drošāku ikmēneša maksājumu, lai neparedzētos gadījumos aizdevumu varētu vieglāk nosegt. Ja ir iespēja kredītu atmaksāt ātrāk, noteikti iesakām izmantot, tā lieliski var ietaupīt uz procentiem.

Kā izvēlēties izdevīgāko aizdevumu?

Pirms aizņemties, vienmēr salīdzini vairākus variantus - tieši tur rodas lielākā atšķirība izmaksās. Vai izvēlies īstermiņa aizdevumu vai ilgtermiņa aizdevumu internetā, vienmēr salīdzini pirms aizņemšanās. Salīdzini gan:

Tieši šajos punktos visbiežāk slēpjas lielākās pārmaksas.

Kāpēc IR svarīgi salīdzināt pirms aizņemties?

Jo katrs aizdevējs ir noteicis savus limitus, vērtē pēc savas skalas un ir uzlicis savas izmaksas. Izmantojot platformas kā eLizings, tu vari vienuviet redzēt vairākus Latvijas aizdevēju piedāvājumus (vairāk nekā 35) un saprast, kurš patiesībā tev ir izdevīgākais - nevadoties pēc reklāmas, bet pēc reālajām izmaksām.

Praktisks piemērs (īstermiņa situācija): Pieņemsim, ka nepieciešami 5000 € auto iegādei. Aizdevējs A piedāvā 6% procentu likmi (10% GPL), Aizdevējs B 7% likmi, GPL 9%. No pirmā acu uzmetiena, A variants ir patīkamāks, jo pirmo redzam procentu likmi, bet nepamanām, ka GPL ir augstāks nekā B variantā.

Šī 1-2% atšķirība realitātē var nozīmēt vairāku simtu eiro pārmaksu. Lielākiem aizdevumiem pārmaksa pat ir mērāma tūkstošos. Tas sīkums procentos patiesībā ir būtiska naudas summa garākā termiņā.

Biežāk uzdotie jautājumi par aizdevumiem (FAQ)

Secinājums

Vienmēr salīdzini piedāvājumus pirms aizņemties, tā mūsdienu tirgū vairs nav opcija, bet nepieciešamība, lai izvairītos no dārga aizdevuma. Pareiza izvēle var ietaupīt simtiem eiro un pasargāt no liekas finansiālas slodzes nākotnē. Aizpildi bezmaksas pieteikumu un uzzini, ko tev piedāvās aizdevēji.

Raksta autore - Agnese Šķestere, satura menedžere Elizings.lv

Komentāri (1)

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!