Moduļu māja uz nomaksu - vai banka to finansēs

Pieprasīts pirmās mājas risinājums pēdējos gados ir tieši moduļu māja uz nomaksu. Klients ērti var izvēlēties sev vēlamo modeli, pielāgot to un īsā laikā ievākties jau gatavā mājā. Taču vai katalogā redzamā cena ir galējā? Uzzini rakstā kā notiek process, kad būtiski mainās cena un kā finansēt projektu gudrāk.

Kā banka vērtē moduļu mājas projektu? 

Lai gan moduļu mājas Latvijā kļūst arvien populārākas, ir svarīgi jau laikus zināt, ka moduļu māja uz nomaksu atšķiras no gatava dzīvokļa vai privātmājas iegādes. Bankas moduļu mājas finansē, taču līdz mājas nodošanai ekspluatācijā tās daudz rūpīgāk izvērtēs visus riskus. 

Galvenais iemesls - būvniecības laikā banka vēl nevar izmantot topošo māju kā pilnvērtīgu nodrošinājumu. Tādēļ banka jau sākumā pārliecināsies vai:

• zemesgabalā ir atļauta būvniecība;

• projekts ir saskaņojams būvvaldē;

• ražotājs spēs māju piegādāt un pabeigt termiņā;

• ēku pēc uzstādīšanas varēs nodot ekspluatācijā;

• īpašuma vērtība pēc pabeigšanas būs pietiekama aizdevuma nodrošināšanai;

• klienta ienākumi ļaus segt maksājumus arī tad, ja procentu likmes pieaugs.

Banka var finansēt lielāko daļu no projekta, taču procentu aprēķins ne vienmēr tiek balstīts tikai uz ražotāja tāmi. Finansētājs var izmantot zemāko no divām vērtībām - projekta izmaksas vai paredzamo īpašuma tirgus vērtību pēc būvniecības.

Piemēram, mājas un teritorijas izbūves tāme sasniedz 100 000 eiro, bet vērtētājs gatavo īpašumu novērtē par 85 000 eiro. Banka var aprēķināt pieejamo finansējumu no 85 000, nevis 100 000 eiro. Starpība pircējam jāsedz pašam.

Vērts zināt: Ja moduļu mājai ir augsta energoefektivitātes klase (piemēram, A vai A+), atsevišķas bankas var piedāvāt izdevīgākus finansēšanas nosacījumus energoefektīvām mājām. Tas saistīts ar zemākām ekspluatācijas izmaksām un augstāku īpašuma vērtību ilgtermiņā. 

Pirmā iemaksa un garantijas

Pirmā iemaksa parasti ir no 10-20%, bet, ja atbilstat ALTUM nosacījumiem, daļu pirmās iemaksas var aizstāt ar ALTUM garantiju. To var saņemt ģimenes ar bērniem (arī grūtniecības laikā), kā arī jaunie speciālisti līdz 35 gadu vecumam, kuriem ir profesionālā vai augstākā izglītība. Ar ALTUM garantiju atsevišķos gadījumos iespējams pirmo iemaksu samazināt līdz pat 5%. 

Svarīgi zināt! Pirms izvēlēties moduļu mājas ražotāju, noskaidro, kāds ir viņa maksājumu grafiks un vai banka būs gatava finansējumu izmaksāt atbilstoši šiem posmiem. Pretējā gadījumā daļu maksājumu var nākties segt no saviem līdzekļiem. 

Viens projekts - četras dažādas cenas

Cena, kas ir redzama katalogā nekad nav galējā cena. Tādēļ aplūkosim piemēru - 30 m² moduļu māju,  dzīvojamā platība aptuveni 23 m², papildus paredzēts ap 10 m² lielu loftu. Šādā plānojumā var ieplānot vienu vai divas guļamistabas, dzīvojamo istabu, virtuves zonu un vannas istabu.

Vienam un tam pašam modelim cena var atšķirties pat vairāk nekā divas reizes:

• rūpnīcas komplekts izmaksā 29 900 eiro;

• pabeigta no ārpuses - ap 38 115 eiro;

• Ar pabeigtiem iekšdarbiem, cena ap 56 600 eiro;

• Līdz atslēgai, ar iekārtotu vannas istabu, virtuvi, rekuperāciju, apgaismojumu - ap  64 000 eiro.
  Visas cenas piemēros norādītas ar PVN.

Ko pircējs saņem rūpnīcas komplektā?

Rūpnīcas komplekts ir konstrukcija noteiktā gatavības pakāpē, kur neietilpst pilnībā pabeigta fasāde, iekšējā apdare, komunikācijas, apkures sistēma, vannas istaba un virtuve. Ja plānojat iekšdarbus veikt paši vai pakāpeniski, šāds risinājums var šķist finansiāli izdevīgāks. 

Tomēr jāņem vērā, ka bankas šādus projektus vērtē daudz piesardzīgāk, jo nepabeigtai ēkai ir daudz zemāka tirgus vērtība un kalpo kā vājš nodrošinājums aizdevumam. Banka šādā gadījumā var prasīt lielāku pirmo iemaksu vai finansēt mazāku daļu no kopējām projekta izmaksām. 

Pamatkomplekts

Pamatkomplektā māja jau ir pabeigta no ārpuses. Tajā ietilpst koka karkass, siltinājums sienās, grīdā un griestos, trīskāršā stiklojuma logi, profilēta metāla jumts, koka vai metāla fasāde, nepieciešamās membrānas un OSB grīdas pamatne. No ārpuses tā izskatās gandrīz gatava, bet iekšpusē vēl jāizbūvē sienu un grīdu apdare, elektroinstalācija, ūdensvadi, kanalizācija, ventilācija, apkure un sanitārais mezgls. 

Pamatkomplekts ir piemērots cilvēkam, ja daļu darbu spēj organizēt paši. Tomēr arī šeit no bankas viedokļa - pamatkomplektu vērtē piesardzīgi. Lai gan ēkai jau ir karkass, jumts, fasāde un logi, tai nav izbūvētas inženierkomunikācijas un iekšējā apdare, tādēļ tirgus vērtība ir zemāka nekā gatavai dzīvojamai mājai. Kas var nozīmēt lielāku pirmo iemaksu vai papildu nodrošinājumu, vai finansējumu izmaksāt pa būvniecības posmiem. 

Būtiski: Jo projekts ir tuvāk pabeigtai dzīvojamajai mājai, jo vieglāk bankai ir novērtēt īpašuma vērtību un piešķirt finansējumu ar izdevīgākiem nosacījumiem. 

Kā notiek process?

Viss sākas ar moduļu mājas izvēli. Pirmajās dienās ražotājs apskatīs zemesgabalu, novērtēs piebraukšanu, mājas novietošanas vietu un piemērotāko pamatu risinājumu. 

Pēc visa saskaņošanas tiek noslēgts līgums. Tieši šajā brīdī tiek izrakstīts avanss. Ja nepieciešams, tiek veidots projekta saskaņojums būvvaldē, kur saskaņošana var aizņemt līdz pat diviem mēnešiem. Papildus jārēķinās, ka var būt arī pašas moduļu mājas ražošanas rinda, no vairākām nedēļām līdz dažiem mēnešiem. 

Pirms būvniecības uzsākšanas ražotājs pieprasīs maksājumu materiālu iegādei (bieži ap 40%). Paša karkasa izgatavošana var aizņemt aptuveni divas nedēļas. Šī posma laikā tiek paredzēts maksājums apdares darbiem.

Logi tiek piegādāti ražošanas laikā, pēc tam seko siltināšana, hidroizolācija, iekšējie komunikāciju tīkli un apdares darbi. Pēdējais maksājums tiek prasīts, kad tiek plānots izbūvēt iekšējo komunikācijas tīklu, pabeigt iekštelpas un fasādes apdari.

Būtiski: Moduļu mājas ražošana un uzstādīšana var ilgt aptuveni 40-45 dienas, taču kopējo laiku ietekmēs, ja būs jāsagaida projekta saskaņošana vai jāgaida ražošanas rindā.

Ko noskaidrot pirms avansa samaksas?

Pircējam jāsaņem detalizēta komplektācija, kurā atsevišķi norādīts, kas ietilpst mājas cenā un par ko būs jāmaksā papildus. Jānoskaidro arī piegādes izmaksas, celtņa pieejamība, pamatu veids, ārējo komunikāciju izbūve, garantija un atbildība par kavējumiem.

Drošāk ir vispirms saņemt finansētāja piekrišanu konkrētajam projektam un tikai pēc tam parakstīt ražotāja līgumu. 

Kuru no finansējumiem izvēlēties?

Ja runājam par finansējuma iespējām, hipotēka nav vienīgais variants. Ņemot vērā, ka moduļu māju iespējams iegādāties dažādos līmeņos un cenas par karkasu ir sākot no 10 000 eiro.  Piemērotākais risinājums būs atkarīgs no mājas cenas, projekta stadijas un vai īpašums kļūs par pastāvīgu dzīvesvietu.

Nelieliem projektiem līdz aptuveni 20 000-30 000 eiro, piemērots būs patēriņa kredīts. Šādā cenu amplitūdā parasti tiek finansētas dārza mājas, vasarnīcas vai nelieli moduļi. Noformēšana ir daudz ātrāka, nav nepieciešama pirmā iemaksa un parasti nav vajadzīga ķīla. Tomēr jārēķinās ar augstāku procentu likmi un īsāku termiņu, tādēļ lielākiem projektiem ikmēneša izmaksas var būt ievērojami augstākas.

Ja moduļu māja paredzēta pastāvīgai dzīvošanai, daudz izdevīgāks ir būvniecības kredīts. Tas paredzēts situācijām, kur māja vēl tikai tiek būvēta vai ražota, un banka finansējumu izmaksā pa būvniecības posmiem. Šādā gadījumā ir nepieciešama pirmā iemaksa, sakārtota dokumentācija un zemesgabals, kur māju plānots uzstādīt.

Savukārt hipotekārais kredīts biežāk tiek izmantots gatava mājokļa iegādei - gatavam dzīvoklim, privātmājai vai jau pabeigtai un ekspluatācijā nodotai moduļu mājai.  Salīdzinājumā ar patēriņa kredītu vai būvniecības kredītu, hipotēka nozīmē daudz zemāku procentu likmi un garāku atmaksas termiņu, tāpēc ikmēneša maksājumi ir mazāki.

Ja jums vai jūsu ģimenei pieder cits nekustamais īpašums, ir iespējams izmantot arī aizdevumu pret nekustamā īpašuma ķīlu. Šāds risinājums var būtiski uzlabot nosacījumus.

Biežāk uzdotie jautājumi

Rakstu veidoja Agnese Šķestere, satura menedžere

Komentāri

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!