Kas ir Euribor, un ko tas nozīmē kredītņēmējiem?

Kas ir Euribor? Tā ir procentu likme, kas var mainīt Tavu kredītmaksājumu pat par vairākiem simtiem eiro mēnesī. Saprotot, kā darbojas Euribor, kļūst daudz vieglāk saprast un izvēlēties pareizo kredītu.

Kas ir Euribor?

Lielākā daļa cilvēku par Euribor sāk interesēties tikai tad, kad pieaug kredītmaksājums. Līdz tam tas bieži šķiet sarežģīts finanšu termins, kas attiecas tikai uz bankām vai ekonomistiem. Patiesībā Euribor tiešā veidā ietekmē daudzu cilvēku ikdienas finanses - īpaši to, kuriem ir aizdevumi. Īpaši hipotekārais kredīts, auto kredīts un līzings vai cits aizdevums ar mainīgo procentu likmi.

Bet, kas ir EURIBOR? Pēc termina Euro Interbank Offered Rate ir vidējā procentu likme, par kādu Eiropas bankas aizdod naudu viena otrai. Vienkāršāk sakot, tā ir sava veida naudas cena eirozonā. Un, kad bankām aizņemties kļūst dārgāk, tas pakāpeniski ietekmē arī Euribor un kredītu izdevīgumu klientiem.

Īsumā Euribor ietekmē to, cik liels būs Tavs ikmēneša maksājums un cik daudz kopumā samaksāsi par aizdevumu vairāku gadu laikā.

Kas ir Euribor likme un kā tā darbojas kredītos?

Lai saprastu Euribor likmi, ir jāzina tas, ka lielākajai daļai hipotekāro kredītu procentu likme sastāv no divām daļām.
Pirmā daļa ir bankas noteiktā likme. Tā parasti paliek nemainīga visā līguma laikā vai noteiktā periodā. Otrā daļa ir mainīgā likme jeb Euribor, kas var pieaugt vai samazināties atkarībā no ekonomiskās situācijas Eiropā.

Piemēram, ja kredīta līgumā norādīta bankas likme 1,8% un 6 mēnešu Euribor, tad kopējā procentu likme būs abu šo daļu summa. Piemēram, ja Euribor ir 0%, tad kopējā likme būs 1,8%. Ja Euribor pieaug līdz 3%, tad kopējā likme jau kļūst par 4,8%.

Nav retums, kur daudzi kredītņēmēji pieredz situāciju, kur ikmēneša maksājums pieauga nevis par dažiem eiro, bet pat par vairākiem desmitiem vai pat simtiem eiro mēnesī. Ne tāpēc, ka banka pēkšņi mainītu līgumu, bet tāpēc, ka ir pieaudzis Euribor.

Kāpēc Euribor likme pieaug vai samazinās?

Euribor ir cieši saistīts ar Eiropas Centrālās bankas politiku un kopējo ekonomikas situāciju. Kad inflācija kļūst pārāk augsta un cenas ekonomikā strauji aug, Eiropas Centrālā banka mēģina samazināt naudas apriti. Viens no galvenajiem instrumentiem ir procentu likmju paaugstināšana. Rezultātā bankām aizņemties kļūst dārgāk, un tas atspoguļojas arī Euribor pieaugumā.

Savukārt ekonomikas sabremzēšanās periodos procentu likmes var tikt samazinātas, lai stimulētu aizņemšanos un ekonomisko aktivitāti. Tad Euribor var kristies. Tāpēc Euribor nekad nav pilnīgi statisks rādītājs. Tas dzīvo līdzi ekonomikai.

Kā Euribor ietekmē Tavu kredītmaksājumu?

Vislabāk to saprast ar praktiskiem piemēriem. Pieņemsim, ka Tev ir hipotekārais kredīts 120 000 eiro apmērā uz 25 gadiem ar bankas likmi 1,9% un 6 mēnešu Euribor. Ja Euribor ir 0%, ikmēneša maksājums var būt aptuveni 500-520 eiro robežās. Taču, ja Euribor pieaug līdz 3%, tas pats maksājums var pieaugt līdz aptuveni 700-750 eiro mēnesī. Tas nozīmē vairāk nekā 200 eiro starpību katru mēnesi.

Otrs piemērs. Auto līzings 18 000 eiro apmērā,, kur Euribor pieaugums pieaug par 2 procentpunktiem, var palielināt kopējās procentu izmaksas par vairākiem simtiem eiro gadā. Mēneša griezumā tas var šķist neliels pieaugums, taču ilgākā termiņā summa kļūst ļoti jūtama. Tieši tāpēc, pirms aizņemties, ir svarīgi domāt ne tikai par šodienu, bet arī par potenciālu scenāriju, ja Euribor kļūst augstāks.

Euribor termiņi - ko nozīmē 3, 6 vai 12 mēnešu Euribor?

Kad cilvēks pirmo reizi skatās kredīta līgumu, viena no mulsinošākajām vietām ir Euribor termiņš. Tur var būt norādīts 3 mēnešu, 6 mēnešu vai 12 mēnešu Euribor, un sākumā šķiet, ka tā ir tikai tehniska detaļa. Patiesībā tā ietekmē to, cik bieži Tavs maksājums tiek pārrēķināts.

Ja kredītam piesaistīts 3 mēnešu Euribor, maksājums parasti tiek pārskatīts ik pēc trim mēnešiem. Ja līgumā ir 6 mēnešu Euribor, pārrēķins notiek retāk - ik pēc sešiem mēnešiem. Savukārt 12 mēnešu Euribor dod ilgāku paredzamības periodu, taču arī tā vērtība var būt atšķirīga no īsāku termiņu likmēm.

Praktiski tas nozīmē, ka īsāks Euribor termiņš ātrāk reaģē uz tirgus izmaiņām, bet garāks termiņš dod vairāk stabilitātes starp pārrēķiniem. Nav viena universāli labākā varianta, jo daudz kas atkarīgs no tā, vai procentu likmes tirgū kāpj, krīt vai ir stabilas.

Vai labāk izvēlēties fiksētu vai mainīgu procentu likmi?

Šis ir viens no biežākajiem jautājumiem, ko cilvēks uzdod pirms kredīta noformēšanas. Un patiesībā nav vienas īstās atbildes, kas derētu visiem. Piemēram, mainīgā likme parasti sākumā izskatās izdevīgāka. Kad Eiropas Centrālā banka samazina procentu likmes un Euribor krīt, kredīts kļūst lētāks. Tieši tāpēc ilgos periodos mainīgā likme vēsturiski bieži ir bijusi izdevīgāka nekā fiksētā. Taču mainīgajai likmei ir viena būtiska īpašība - tā var mainīties. Ja Euribor pieaug, pieaug arī maksājums.

Fiksētā likme savukārt dod stabilitāti. Cilvēks jau iepriekš zina, cik maksās katru mēnesi noteiktā periodā. Tas psiholoģiski daudziem rada lielāku drošības sajūtu, īpaši laikā, kad ekonomikā valda nenoteiktība. Finansēs šo sauc par “maksu par drošību”. Jo banka uzņemas procentu likmju risku Tavā vietā. Bet par šo risinājumu nākas maksāt nedaudz vairāk.

Ko izvēlēties? Praksē izvēli vari balstīt vadoties pēc šiem punktiem. Respektīvi, ja Tev:

Un, ja procentu likme pieaugtu vēl par 1-2%, Tu joprojām justos komfortabli, tad mainīgā likme ilgtermiņā var būt finansiāli izdevīgāka. Savukārt, ja:

Tad fiksētā likme var dot mierīgāku ikdienu, pat, ja tā ir nedaudz dārgāka.

Kā pieņemt gudru lēmumu pirms kredīta?

Cilvēki allaž koncentrējas parasti uz vienu skaitli - ikmēneša maksājumu. Taču daudz svarīgāk ir saprast kopējo risku, kopējo maksājumu un aizdevuma elastību ilgtermiņā. Tādēļ pirms pieņemt lēmumu, ir vērts sev pajautāt:

Ja šobrīd apsver jaunu aizdevumu vai refinansēšanu, elizings.lv ļauj vienuviet salīdzināt dažādus piedāvājumus un saprast, kā atšķiras procentu likmes, termiņi un kopējās izmaksas. Tas ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā pieņemt pārdomātāku lēmumu bez steigas, bez maksas un ar mazu risku dārgi pārmaksāt par kredītu.

Euribor likme šodien - vai tai ir vērts sekot?

Jā, patiesībā diezgan daudz cilvēku regulāri pārbauda, kāda ir Euribor likme, īpaši laikā, kad procentu likmes strauji mainās. Tas, protams, var būt noderīgi, taču nevajag krist otrā galējībā un sekot tirgum katru dienu kā biržas investoram. Svarīgāk ir saprast tendenci un laikus vērtēt savu situāciju. Ja Tev ir kredīts ar mainīgo likmi:

Taču šajā gadījumā drošība nav spējā prognozēt tirgu. Bet gan spējā izturēt dažādus scenārijus un laicīgi saprast, kā pārvarēt, piemēram, dārgāku periodu.

Ko darīt, ja maksājumi kļūst pārāk lieli?

Ja Euribor pieauguma dēļ kredītmaksājumi kļuvuši grūti panesami, nerīkojies novēloti. No pieredzes - cilvēki reizēm gaida, cerībā, ka situācija atrisināsies pati. Taču bankas un aizdevēji ir gatavi piedāvāt risinājumu tad, kad situācija tiek risināta savlaicīgi. Atkarībā no situācijas iespējami dažādi varianti:

Šādās situācijās noder arī salīdzināšanas platformas, piemēram, piemeklējot labāko apvienošanas risinājumu.

Elizings.lv šajā ziņā var palīdzēt visai ātri saprast, kādi ir tirgū pieejamie risinājumi, un vai tirgū ir pieejami risinājumi ar zemāku maksājumu vai piemērotākiem nosacījumiem konkrētajai situācijai.

Kopsavilkums

Ja jāpasaka vienkārši, kas ir Euribor - tā ir mainīgā procentu likmes daļa, kas ietekmē ļoti daudzu kredītu izmaksas Eiropā. Kad Euribor aug, pieaug arī kredītmaksājumi. Kad tas samazinās, aizņemšanās kļūst lētāka.

Taču pats svarīgākais nav tikai sekot procentu likmēm. Svarīgākais ir izvēlēties kredītu, kuru vari droši atļauties arī mainīgos apstākļos. Tieši tāpēc gudrs kredīta lēmums vienmēr sākas ar salīdzināšanu, risku saprašanu un skaidru priekšstatu par to, kā konkrētais aizdevums ietekmēs Tavu ikdienu ne tikai šodien, bet arī pēc vairākiem gadiem.

Biežāk uzdotie jautājumi par Euribor

Rakstu veidoja www.elizings.lv saturu menedžere, Agnese Šķestere

Komentāri

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!