Kas ir kredītu refinansēšana? Finansiāls glābiņš vai risks?

Pirms dažiem gadiem paņemts kredīts šodien var vairs nebūt izdevīgs. Ja procentu likmes mainījušās, ienākumi ir kļuvuši stabilāki vai katru mēnesi jāmaksā vairāki aizdevumi, kredītu refinansēšana var palīdzēt sakārtot finanses un samazināt slogu. Bet vispirms būtu jāsaprot, kas ir kredītu refinansēšana.

Kas ir kredītu refinansēšana?

Kredītu refinansēšana nozīmē, ka esošais aizdevums tiek aizstāts ar jaunu kredītu uz izdevīgākiem nosacījumiem. Jaunais aizdevējs sedz veco kredītu vai vairākus kredītus, un turpmāk jums paliek viens jauns maksājums pēc jaunā līguma.

No malas tas var šķist kā viena kredīta nomaiņa pret citu. Taču svarīgākais ir nevis pats process, bet ieguvums. Refinansēšana ir izdevīga tad, ja jaunais piedāvājums samazina procentu likmi, mēneša maksājumu vai palīdz sakārtot vairākas saistības vienā pārskatāmā maksājumā.

Gudrākais brīdis refinansēšanai bieži nav tad, kad jau ir grūtības, bet tad, kad maksājumi vēl tiek veikti laikā un aizdevēji redz jūs kā uzticamu klientu.

Kad refinansēšana patiešām atmaksājas?

Daudzi cilvēki par refinansēšanu sāk domāt tikai tad, kad maksājumi jau kļuvuši smagi. Diemžēl tieši tad iespējas var būt sliktākas, jo kavējumi pasliktina kredītvēsturi un aizdevēji kļūst piesardzīgāki.

Refinansēšana visbiežāk atmaksājas tad, ja finanšu situācija kopš kredīta noformēšanas ir uzlabojusies. Piemēram, alga kļuvusi lielāka, ienākumi ir oficiāli, darba stāžs stabilāks un maksājumi veikti bez kavējumiem.

Ja 2023. gadā paņēmāt 7000 eiro patēriņa kredītu ar 14% gada likmi, bet šodien aizdevējs jums piedāvā zemāku likmi, starpība vairāku gadu laikā var pārvērsties simtos eiro. Lielāku summu gadījumā ietaupījums var sasniegt arī vairākus tūkstošus.

Kādus kredītus var refinansēt?

Refinansēt var dažādus aizdevumus, ja jaunais aizdevējs redz, ka tas uzlabos jūsu finanšu situāciju. Visbiežāk cilvēki refinansē patēriņa kredītus, jo tie nereti noslēgti laikā, kad likmes bija augstākas vai ienākumi zemāki.

Bieži tiek veikta ātro kredītu refinansēšana un kredītlīnijas, jo īstermiņa aizdevumi mēdz būt dārgāki nekā klasiskie patēriņa kredīti. Ja vairāki šādi maksājumi sakrājušies vienlaikus, tos bieži var apvienot vienā līgumā.

Refinansēt iespējams arī auto līzingu, kredītkartes un pat hipotekāro kredītu. Hipotekārā kredīta gadījumā pat neliela procentu likmes starpība ilgtermiņā var nozīmēt ļoti lielu ietaupījumu.

Kad refinansēšana var nebūt izdevīga?

Refinansēšana nav automātiski labs darījums. Ir situācijas, kad tā var tikai izskatīties izdevīga. Ja līdz esošā kredīta beigām palikuši daži mēneši, jaunā līguma noformēšanas izmaksas var apēst visu iespējamo ietaupījumu. Tāpat jāuzmanās no piedāvājumiem, kuros mēneša maksājums kļūst mazāks tikai tāpēc, ka termiņš tiek būtiski pagarināts.

Mazāks mēneša maksājums ne vienmēr nozīmē lētāku kredītu. Ja maksājat ilgāk, procentos kopā var sanākt vairāk. Tāpēc jāskatās ne tikai uz ikmēneša maksājumu, bet arī uz GPL, kopējo atmaksājamo summu un komisijām.

Kādi nosacījumi jāizpilda?

Aizdevēji neskatās tikai uz algu. Viņi vērtē kopējo ainu - ienākumus, esošās saistības, kredītvēsturi un to, vai refinansēšana tiešām uzlabos jūsu situāciju.

Cilvēks, kurš vairākus gadus maksājis kredītus laikā, aizdevējam izskatās drošāk nekā cilvēks ar lielākiem ienākumiem, bet biežiem kavējumiem. Maksājumu disciplīna šeit ir ļoti svarīga.

Nozīme ir arī saistību slodzei. Ja pēc refinansēšanas ikmēneša maksājums kļūst samērīgāks un vieglāk izpildāms, tas aizdevējam ir pozitīvs signāls. Labs refinansēšanas risinājums samazina risku abām pusēm.

Vai iespējama kredītu refinansēšana bez ķīlas?

Jā, kredītu refinansēšana bez ķīlas ir viens no biežāk izmantotajiem risinājumiem. Tā parasti attiecas uz patēriņa kredītiem, ātrajiem kredītiem, kredītkartēm un kredītlīnijām.

Šādā gadījumā nav jāieķīlā dzīvoklis, māja vai automašīna. Aizdevējs vairāk skatās uz ienākumiem, darba stāžu, kredītvēsturi un esošajām saistībām. Ja summa ir lielāka, dažkārt aizdevējs var piedāvāt labākus nosacījumus ar ķīlu. Tomēr ikdienas refinansēšanas gadījumos ķīla bieži nemaz nav nepieciešama.

Vai refinansēšana iespējama ar sliktu kredītvēsturi?

Ja kavējumi bijuši sen un saistības jau nokārtotas, iespēja saņemt refinansēšanu pastāv. Aizdevēji parasti skatās ne tikai pagātni, bet arī šodienas situāciju. Ja šobrīd ir aktīvi parādi, kavēti maksājumi vai lieta jau nodota piedziņai, iespējas kļūst daudz mazākas. Šādā gadījumā aizdevējs redz augstu risku un var atteikt pieteikumu.

Pirms refinansēšanas ir vērts pārbaudīt, kā jūsu kredītvēsture izskatās aizdevēju acīs. Ja tajā ir kļūdaini vai veci ieraksti, labāk tos sakārtot vēl pirms pieteikuma iesniegšanas.

Kā notiek refinansēšanas process?

Refinansēšana parasti ir vienkāršāka, nekā sākumā šķiet. Vispirms jāsaprot, cik kredītu ir, kādi ir atlikumi, maksājumi un procentu likmes. Tikai tad var korekti salīdzināt jaunu piedāvājumu.

Patēriņa kredītu gadījumā process bieži var notikt vienas darba dienas laikā. Hipotekārā kredīta refinansēšana parasti aizņem ilgāk, jo jāvērtē īpašums un dokumenti.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kopsavilkums

Kas ir kredītu refinansēšana? Vienkārši sakot, tā ir iespēja aizstāt dārgāku kredītu ar izdevīgāku. Pareizi izvēlēta refinansēšana var samazināt ikmēneša maksājumu, apvienot vairākas saistības vienā līgumā un ilgtermiņā palīdzēt ietaupīt.

Svarīgākais ir neskatīties tikai uz mazāku mēneša maksājumu. Pirms lēmuma jāizvērtē kopējās izmaksas, procentu likme, termiņš un komisijas. Tieši kredītu salīdzināšana palīdz saprast, vai refinansēšana patiešām atmaksājas.

Komentāri (9)

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!