Kredīts nekustamā īpašuma iegādei: ko salīdzināt pirms pieteikuma

Kredīts nekustamā īpašuma iegādei palīdz finansēt māju, dzīvokli, zemi vai citu īpašumu, taču piemērotākais risinājums atkarīgs no cenas, pirmās iemaksas, ienākumiem un izvēlētā kredīta veida. Salīdzināšana palīdz pieņemt pārdomātu lēmumu.

Kas ir kredīts nekustamā īpašuma iegādei?

Kredīts nekustamā īpašuma iegādei ir finansējums, ko izmanto dzīvokļa, mājas, zemesgabala, vasarnīcas vai cita īpašuma pirkšanai. Tomēr tas ne vienmēr nozīmē tikai hipotekāro kredītu. Atkarībā no situācijas tas var būt arī patēriņa kredīts mazākas vērtības īpašumam vai aizdevums nekustamā īpašuma iegādei pret jau piederoša īpašuma ķīlu.

Piemēram, ja cilvēks pērk dzīvokli par 90 000 eiro, tiks plānots hipotekārais kredīts, jo summa ir liela un atmaksas termiņu šādai summai vajag garāku. Savukārt, ja nepieciešami 8 000, 15 000 vai 25 000 tūkstoši zemesgabala iegādei - pieejams ir arī patēriņa kredīts.

Patēriņa kredīts ir bezķīlas aizdevums, kas nozīmē, ka tas būs arī vienkāršāks pēc noformēšanas, bet dārgāks kopējās izmaksās. Svarīgākais ir neskatīties uz kredītu tikai kā uz naudu īpašuma nopirkšanai. Tas ir lēmums, kas ietekmēs ikmēneša budžetu vairākus gadus vai pat gadu desmitus, tāpēc jāvērtē ne tikai tas, vai kredītu var saņemt, bet arī tas, vai to būs droši atmaksāt.

Tādēļ izmanto kredītu salīdzināšanu, lai pārliecinātos par izdevīgāko aizdevumu tirgū tieši savai situācijai.

Kādi finansēšanas veidi ir pieejami īpašuma iegādei?

Kā jau augstāk minējām, piemērotākais risinājums ir atkarīgs no īpašuma cenas un nepieciešamās summas. Arī pirmās iemaksas, vai plāno ar vai bez ķīlas un tiks vērtēta aizņēmēja maksātspēja. Tas viss kopā noteiks, kādu aizdevumu var iegūt.

Hipotekārais kredīts mājokļa iegādei

Hipotekārais kredīts parasti ir piemērotākais risinājums, ja tiek pirkts dzīvoklis, māja vai cits lielākas vērtības īpašums. Šajā gadījumā aizdevums tiek nodrošināts ar nekustamā īpašuma hipotēku, un aizdevējs izvērtē gan cilvēka ienākumus, gan pašu īpašumu.
Šeit noteikti būs jādomā par pirmo iemaksu īpašuma vērtējumu, apdrošināšanu, līguma izmaksām un ilgtermiņa maksājumu. Pirmā iemaksa var būt no 10-20%, bet ar ALTUM garantiju, var saņemt 5% pirmās iemaksas apmēru.

Ja dzīvoklis maksā 80 000 eiro, tad, piemēram, ar 15% pirmo iemaksu, tie būtu 12 000 eiro. Ar atbalsta programmu pirmā iemaksa samazinās līdz 5%, un līdzdalība būtu 4 000 eiro.

Taču tas nenozīmē, ka darījuma kopējās izmaksas beidzas ar pirmo iemaksu. Jārēķinās arī ar vērtēšanu, notāru, Zemesgrāmatu, apdrošināšanu un iespējamu komisiju.

Hipotekārais kredīts parasti ļauj aizņemties lielāku summu ar zemāku procentu likmi nekā un garāku termiņu (līdz 30 gadiem), nekā patēriņa kredīts. Taču pretī ir ilgāks process un nopietnāka atbildība ilgākā laika posmā.

Patēriņa kredīts nekustamā īpašuma iegādei

Arī patēriņa kredīts mājoklim var būt risinājums. Īpaši, ja summa nav ļoti liela vai īpašums neatbilst klasiskam hipotekārā kredīta scenārijam. Tas var būt aktuāli, pērkot nelielu zemesgabalu, garāžu, vasarnīcu, sedzot remonta izmaksas vai daļu no pirkuma summas.

Šādam risinājumam parasti ir vienkāršāka pieteikšanās un ātrāks lēmums, jo nav nepieciešama īpašuma ieķīlāšana. Patēriņa gadījumā aizdevums nav piesiets konkrētam mērķim, tādēļ izlietojums var būt daudzveidīgs.

Lai gan tas ir ātrāks risinājums, tas nenozīmē, ka lēmumam jābūt ātram. Tieši mazākiem kredītiem cilvēki bieži nepievērš uzmanību kopējām izmaksām, lai gan procentuāli pārmaksa var būt jūtama.

Lai pārmaksa būtu iespējami mazāka, vienmēr salīdzini kredītu piedāvājumus.

Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu

Kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu var būt aktuāls tiem, kam jau pieder īpašums un ir nepieciešams finansējums cita īpašuma iegādei, remontam vai lielākam projektam. Šajā gadījumā esošais īpašums var kalpot kā nodrošinājums, tāpēc aizdevējs var piedāvāt lielāku summu vai garāku termiņu nekā parastam patēriņa kredītam.

Tomēr šis nav risinājums, kuru vajadzētu uztvert vieglprātīgi. Ja kredīts netiek atmaksāts, ķīlā esošo īpašumu var zaudēt. Tāpēc šeit nav vietas ilūzijām, bet pārliecinošiem avotiem, no kā tiks segts aizdevums.

Kad kurš kredīta veids var būt piemērotāks?

Nav tāda kredīta veida, kas būtu labākais pilnīgi visiem. Labs risinājums ir tas, kas atbilst konkrētajam darījumam un cilvēkam, un tā budžetam.

Pirms izvēlies konkrētu virzienu, ir vērts salīdzināt vairākus variantus. Ar eLizings.lv aizpildi vienu pieteikumu bez maksas un ātri saproti, kādi piedāvājumi no sadarbības partneriem vispār var būt pieejami tavā situācijā.

Kas ietekmē kredīta izmaksas un apstiprināšanas iespējas?

Kredīta nosacījumus ietekmē gan pats īpašums, gan kredīta ņēmēja finanšu situācija. Aizdevējs skatās ne tikai uz ienākumiem, bet arī uz tās apmēru, regularitāti un stabilitāti. Tāpat vērtējot, cik liels ir esošo saistību slogs un vai iepriekšējie maksājumi tika veikti laikā.

Piemērs, cilvēkam ar 1 500 eiro neto ienākumiem un bez esošiem kredītiem situācija būs labāka nekā cilvēkam ar 2500 eiro neto ienākumiem un lieu aizdevumu saistību slogu un kavētiem maksājumiem. Otrajā gadījumā formāli ienākumi var šķist labāki, bet brīvā naudas plūsma ir mazāka un kavējumi ietekmē aizdevuma iespējas vai nosacījumus.

No paša īpašuma viedokļa - liela nozīme ir tirgus vērtībai, atrašanās vietai un stāvoklim. Dzīvoklis labā stāvoklī Rīgā vai Pierīgā aizdevējam parasti būs vērtīgāks, nekā īpašums laukos vai ar juridiskām neskaidrībām un ļoti šauru pircēju loku. Tas nenozīmē, ka šādu īpašumu nevar finansēt, bet nosacījumi var nebūt tik labvēlīgi.

Kredīts nekustamā īpašuma iegādei - kā salīdzināt kredīta piedāvājumus?

Salīdzināt tikai procentu likmi ir viena no tipiskākajām kļūdām, ko daudzi pieļauj. Zemāka likme var izskatīties ļoti pievilcīgi, bet tā ir neliela daļa no visa aizdevuma. Ja aizdevējs nosaka augstāku komisiju, neizdevīgus pirmstermiņa atmaksas noteikumus vai lielākas papildu izmaksas, procentu likme zaudē vērtību. Vienmēr vajag aizdevumu vērtēt pēc GPL (kas ietver visas izmaksas). Uz piedāvājumu vienmēr jāskatās kopumā:

Ja viens piedāvājums dod nedaudz zemāku procentu likmi, bet otrais piedāvājums ļauj elastīgāk veikt pirmstermiņa atmaksu, cilvēkam ar biznesa plānu, kas tuvākā laikā paredz lielāku ienākumu apjomu, otrais variants var būt praktiskāks.

Kā sagatavoties pieteikumam?

Laba sagatavošanās ir puse no ceļa. Pirms pieteikuma vajadzētu zināt ne tikai vēlamā īpašuma cenu, bet arī to, cik liels mēneša maksājums būtu komfortabls tavā budžetā.

Ja ģimenes neto ienākumi ir 2 200 eiro mēnesī, teorētiski 600 eiro kredīta maksājums var šķist iespējams. Taču, ja ir bērni, auto kredīts, komunālie maksājumi un uzkrājumu veidošana, drošāks maksājums var būt, piemēram, 400-500 eiro robežās. Matemātika jāskatās nevis optimistiski, bet piesardzīgi.

Pirms pieteikuma vēlams saprast īpašuma cenu, pieejamo pirmo iemaksu, esošās saistības, ienākumu stabilitāti un kredītvēsturi. Ja kaut kas no tā nav sakārtots, labāk to zināt pirms pieteikuma, nevis brīdī, kad īpašums jau noskatīts un pārdevējs gaida lēmumu.

Biežākās kļūdas, izvēloties kredītu īpašuma iegādei

Biežākā kļūda ir skatīties tikai uz procentu likmi un neaprēķināt kopējās izmaksas. Īpašuma iegādē svarīga ir ne tikai kredīta cena, bet arī visi izdevumi ap darījumu. Cilvēks var būt sagatavojis pirmo iemaksu, bet aizmirsis par vērtēšanu, apdrošināšanu, notāru, Zemesgrāmatu vai remontu pēc ievākšanās.

Ja īpašums jau ir noskatīts, nevajadzētu steigties ar aizdevumu, bet saprast, vai īpašums ir finansēšanas vērts, vai nav apgrūtinājumu un vai īpašums neizmaksās pārlieku dārgi arī pēc iegādes.

Vēl viena kļūda ir izvēlēties pārāk īsu termiņu, lai ātrāk tiktu vaļā no kredīta. Ideja pati par sevi nav slikta, bet pārāk liels mēneša maksājums var radīt spriedzi ikdienā. Kredītam ir jābūt ne tikai matemātiski panesamam, bet arī izturamam ilgtermiņā.

Izplatīta kļūda ir pieņemt pirmo piedāvājumu vai par ātru. Īpašuma kredīts ir pārāk nozīmīgs lēmums, lai to balstītu tikai uz vienu banku vai ātri lemtu. Pat neliela atšķirība procentu likmē, īpaši lielas summas aizdevumiem var nozīmēt tūkstošiem lielu pārmaksu ilgtermiņā. Tev nevajag šo lieko pārmaksu.

Biežāk uzdotie jautājumi par kredītu nekustamā īpašuma iegādei

Kopsavilkums

Kredīts nekustamā īpašuma iegādei jāvērtē pēc tā, cik labi tas atbilst konkrētam īpašumam un cilvēka finanšu situācijai. Lielākam mājoklim parasti piemērotāks būs hipotekārais kredīts, mazākam pirkumam reizēm var derēt patēriņa kredīts, bet kredīts pret ķīlu jāvērtē īpaši piesardzīgi.

Labs lēmums sākas nevis ar jautājumu - cik man var iedot, bet kādu maksājumu es droši varu atļauties. Kad tas ir skaidrs, piedāvājumus salīdzināt ir daudz vieglāk.

Komentāri (4)

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!