Kredītu apvienošana parādniekiem, cik reāli?

Kredītu apvienošana parādniekiem ir iespējama arī tad, ja ir kavēti maksājumi vai sabojāta kredītvēsture, taču šādās situācijās svarīgākais nav atrast “jebkādu aizdevēju”, bet gan risinājumu, kas patiešām palīdz samazināt finanšu spiedienu ilgtermiņā.

Kas īsti tiek uzskatīts par “parādnieku”?

Ikdienā cilvēki bieži domā, ka parādnieks ir tikai tas, pret kuru sākta piedziņa vai tiesvedība. Praksē kreditoru skatījums ir daudz plašāks. Pietiek pat ar vairākiem kavētiem maksājumiem vai negatīvu ierakstu kredītvēsturē, lai aizņēmējs jau tiktu uzskatīts par paaugstināta riska klientu.

Tas nenozīmē, ka kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi nav iespējama. Taču tas nozīmē, ka aizdevēji šādu pieteikumu vērtēs daudz rūpīgāk. Tiek analizēti ne tikai kavējumi, bet arī to iemesli, pašreizējie ienākumi, kopējais saistību apjoms un tas, vai cilvēka finanšu situācija pēdējos mēnešos ir stabilizējusies.

Piemēram, viens aizņēmējs var būt kavējis maksājumu 20 dienas, bet pēc tam visu nokārtojis. Cits var būt ar vairākiem parādiem vai piedziņām. Abos gadījumos cilvēks var sevi saukt par ‘’parādnieku’’, bet aizdevuma gadījumā tās būs divas pilnīgi atšķirīgi vērtējamas situācijas.

Kas ir kredītu apvienošana un kā tā darbojas?

Vienkārši skaidrojot, kredītu apvienošana nozīmē vairāku esošo saistību apvienošanu vienā jaunā aizdevumā. Tas ļauj aizstāt vairākus maksājumus ar vienu un daudzos gadījumos samazināt ikmēneša slodzi. Piemēram, cilvēkam var būt:

Kopējie maksājumi mēnesī var sasniegt 450-600 eiro, un katram aizdevumam ir savs datums, procentu likme un nosacījumi. Šādā situācijā parādu apvienošana var palīdzēt sakārtot maksājumus vienā pārskatāmā grafikā. Tas turpmāk nozīmē:

Taču svarīgi saprast arī otru pusi - garāks termiņš bieži nozīmē lielāku kopējo pārmaksu. Tieši tāpēc kredītu apvienošana nav “burvju poga”, bet instruments, kas jāizmanto pārdomāti.

Vai kredītu apvienošana parādniekiem reāli ir iespējama?

Jā, kredītu apvienošana parādniekiem ir reāla. Visbiežāk šādos gadījumos elastīgākus risinājumus piedāvā nebanku aizdevēji. Nebanku sektorā daļa aizdevēju specializējas tieši refinansēšanā un sarežģītāku saistību pārskatīšanā. Tādēļ iespējas var būt lielākas nekā klasiskā bankas kredīta gadījumā. Bankas parasti ir piesardzīgākas pret klientiem ar aktīviem kavējumiem vai negatīvu kredītvēsturi.

Daudz reālākas iespējas uz apvienošanu ir, ja cilvēkam ir regulāri, pierādāmi ienākumi. Īpaši ar sabojātu kredītvēsturi - aizdevējam ir jāredz, ka jaunais, apvienotais maksājums būs izpildāms. Ja līdzšinējie maksājumi kopā bija pārāk lieli, bet pēc apvienošanas tie kļūst samērīgi ar ienākumiem, pieteikumam ir lielāka loģika.

Piemēram, ja cilvēka neto ienākumi ir 1200 eiro mēnesī, bet esošie kredītu maksājumi kopā veido 520 eiro, saistību slogs jau ir ļoti augsts. Ja pēc apvienošanas maksājumu iespējams samazināt līdz 250-300 eiro mēnesī, situācija kļūst daudz pārskatāmāka gan aizņēmējam, gan aizdevējam.

Savukārt sarežģītāk ir tad, ja:

Kādas saistības parasti var apvienot?

Kredītu apvienošana visbiežāk tiek izmantota gadījumos, kad cilvēkam ir vairākas salīdzinoši dārgas vai grūti pārvaldāmas saistības. Tie var būt gan banku, gan nebanku aizdevumi. Apvienot ir iespējams:

Īpaši svarīgi ir apzināt ne tikai kredītu atlikumus, bet arī procentu likmes, termiņus, kavējumus un kopējās izmaksas. Cilvēki bieži zina, cik mēnesī jāmaksā, bet nezina, cik vēl palicis. Tieši šī informācija ir vajadzīga, lai saprastu, vai apvienošana tiešām būs izdevīga.

Ja saistību ir daudz, pirmais solis nav jauna pieteikuma aizpildīšana, bet skaidra situācijas apzināšana. Bez tās nav iespējams saprast, vai labāk derēs kredītu apvienošana bez galvotāja, risinājums ar ķīlu vai vienošanās ar esošajiem kreditoriem.

Nebanku kredītu apvienošana - kad tā kļūst aktuāla?

Ļoti bieži cilvēkiem ir tieši nebanku saistības - ātrie kredīti, kredītlīnijas vai nelieli patēriņa aizdevumi pie vairākiem aizdevējiem vienlaikus. Šādos gadījumos nebanku kredītu apvienošana kļūst aktuāla nevis tāpēc, lai aizņemtos vairāk, bet lai samazinātu haosu ikmēneša maksājumos. Piemēram:

Rezultātā cilvēks dzīvo pastāvīgā spriedzē un bieži sāk kavēt nevis tāpēc, ka nevar samaksāt, bet sistēma kļūst nekontrolējama. Tieši šī iemesla dēļ kredītu apvienošana var palīdzēt arī kredītvēstures atjaunošanā. Ja pēc apvienošanas maksājumi tiek veikti laikā, ar katru mēnesi samazinās jaunu kavējumu risks un cilvēks pakāpeniski sāk veidot stabilāku maksājumu disciplīnu.

Kādus nosacījumus vērtē aizdevēji?

Kad runa ir par kredītu apvienošanu parādniekiem, aizdevēji joprojām vērtēs maksātspēju. Atšķirībā no drošākiem klientiem ir tāda, ka prasības kļūs stingrākas. Rūpīgāk tiks vērtēta:

Piemēram, ja cilvēkam pašlaik kopējie maksājumi ir 540 eiro mēnesī, bet pēc apvienošanas tie samazinātos līdz 310 eiro, apvienošana var būt spēcīgs risinājums.

Savukārt, ja cilvēks jau tagad nespēj nosegt pamatizdevumus un jaunais kredīts situāciju būtiski nemainītu, pozitīva lēmuma iespējas samazinās. Labs orientieris šajā jautājumā ir saistību slogs pret ienākumiem. Ja kredītmaksājumi pārsniedz aptuveni 30-40% no mēneša ienākumiem, tas aizdevējam var signalizēt par paaugstinātu risku. Apvienošana ir īpaši vērtīga, ja jaunais maksājums šo proporciju palīdz samazināt.

Kredītu apvienošana bez galvotāja - cik reāli?

Kredītu apvienošana bez galvotāja ir iespējama, ja ienākumi ir pietiekami un kopējais risks aizdevējam nav pārāk augsts. Ja kavējumi ir nelieli vai jau nokārtoti, galvotājs bieži nemaz nav nepieciešams.

Taču, ja kredītvēsture ir būtiski sabojāta, parādu summa ir liela vai ienākumi nav pietiekami stabili, aizdevējs var prasīt papildu drošību. Tas var būt galvotājs, ķīla vai zemāka apstiprinātā summa.

Šeit svarīgi nevērtēt galvotāju kā formalitāti. Galvotājs uzņemas reālu atbildību par saistībām, ja aizņēmējs nespēj maksāt. Tāpēc šāds risinājums jāizmanto tikai tad, ja abām pusēm ir pilnīgi skaidri riski.

Kredītu apvienošana ar ķīlu un bez ķīlas

Dažkārt cilvēki meklē risinājumu bez jebkāda nodrošinājuma, jo nevēlas riskēt ar īpašumu. Tas ir saprotami. Taču jāapzinās, ka lielāku parādu gadījumā kredīts ar nodrošinājumu dažkārt ļauj iegūt zemāku procentu likmi un mazāku ikmēneša maksājumu.

Tajā pašā laikā, piemēram, kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu nozīmē arī lielāku risku, jo kavējumu gadījumā sekas var būt nopietnākas. Tāpēc svarīgi nav tikai “dabūt apstiprinājumu”, bet saprast:

Ko darīt, ja saņemts atteikums?

Atteikums nenozīmē, ka situācija ir bezcerīga. Bieži cilvēki piesakās refinansēšanai pārāk agri - brīdī, kad kavējumi vēl turpinās vai ienākumi nav stabili. Dažkārt pietiek ar dažiem mēnešiem bez jauniem kavējumiem, lai situācija būtiski uzlabotos. Praktiski soļi, kas var palīdzēt:

Lielākā kļūda, ko var pieļaut, ir ignorēt problēmu. Jo ilgāk situācija tiek atlikta, jo mazāk iespēju vēlāk saņemt izdevīgu risinājumu.

Kā izvēlēties labāko kredītu apvienošanu?

Labākā kredītu apvienošana nav tā, kuru apstiprina ātri. Labākais risinājums ir tas, kas palīdz samazināt finanšu slodzi un dod iespēju pakāpeniski stabilizēt budžetu.
Tieši tāpēc ir svarīgi salīdzināt vairākus variantus, nevis piekrist pirmajam piedāvājumam. Atšķirības procentu likmēs un termiņos ilgtermiņā var nozīmēt simtiem vai pat tūkstošiem eiro.

Ja vēlies saprast, kādi kredītu apvienošanas piedāvājumi šobrīd pieejami tieši Tavai situācijai, elizings.lv ļauj vienuviet salīdzināt dažādu aizdevēju piedāvājumus. Tas palīdz ātrāk saprast, kuri aizdevēji ir atvērti un kādi ir nosacījumi.

Biežāk uzdotie jautājumi

Komentāri (18)

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!