Kredītu apvienošana bez konta pārskata - ko tas nozīmē?

Kredītu apvienošana ir viens no biežāk izmantotajiem risinājumiem cilvēkiem, kuri vēlas samazināt ikmēneša maksājumu skaitu vai iegūt pārskatāmāku aizdevumu struktūru. Vienlaikus internetā arvien biežāk tiek meklēta arī kredītu apvienošana bez konta pārskata, radot priekšstatu, ka cilvēki vēlas saņemt aizdevumu, neuzrādot savu bankas konta izrakstu.

Tomēr situācija ir sarežģītāka. Latvijā kredītiestādēm ir pienākums izvērtēt klienta maksātspēju pirms jebkura kredīta izsniegšanas. Tas nozīmē, ka aizdevējs nevar appiet ienākumu un finanšu saistību pārbaudi. Taču tas nenozīmē, ka ir nepieciešams manuāli iesniegt bankas konta izrakstu PDF formātā, viss mūsdienās notiek automātiski un ļoti ērti klientam.

Bet ko īsti nozīmē "bez konta pārskata"?

Senāk, vēl pirms dažiem gadiem gandrīz visi aizdevēji prasīja klientam īstu konta pārskatu PDF formātā. Klientam pašam nācās lejupielādēt bankas konta izrakstu un pievienot to pieteikumam. Mūsdienās viss ir mainījies.

Tagad daudzi kredītdevēji izmanto Open Banking jeb atvērtās banku sistēmas risinājumus, kas ar klienta piekrišanu ļauj automātiski analizēt bankas konta darījumus. Klientam nav jāgatavo dokumenti, tagad sistēma nepieciešamos datus iegūst digitāli.

Šī vienkāršotā sistēma daudziem rada sajūtu, ka kredīts tiek izskatīts bez konta pārskata, taču realitātē aizdevējs joprojām ir izvērtējis datus un klienta maksātspēju.

Kāpēc aizdevējs vēlas redzēt finanšu datus?

Ikviena aizdevuma, to skaitā, arī kredītu apvienošanas gadījumā aizdevējs uzņemas atbildību par jauna aizdevuma izsniegšanu klientam, ar kuru tiek slēgta vienošanās. Tādēļ abu pušu drošībai, bet arī no likuma viedokļa, pirms pieņemt lēmumu, kredītdevējam ir pienākums pārliecināties, ka klients spēs veikt jaunos maksājumus nākotnē un nav pakļauts nevajadzīgam riskam. Tieši tāpēc aizdevējam ir vajadzīgi dati, lai varētu analizēt:

• Regulāro ienākumu apjomu, stabilitāti un regularitāti;

• Saprastu esošo kredītsaistību apjomu;

• Kādi ir ikmēneša izdevumi;

• Kāda ir klienta maksājumu disciplīna (galvenokārt pēdējo 3-6 mēnešu laikā);

• Kāda ir kredītvēsture.

Izvērtēšana nav līšaņa privātās lietās, bet gan mērķis ir izvērtēt galvenos riska punktus, lai aizsargātu gan aizdevēju, gan pašu klientu no situācijas, kur tiek uzņemtas pārāk lielas finanšu saistības, kas var kaitēt kredīta ņēmējam.

Kādās situācijās cilvēki meklē kredītu apvienošanu bez konta pārskata?

Interese par kredītu apvienošanu bez konta pārskata ne vienmēr nozīmē vēlmi izvairīties no maksātspējas izvērtēšanas. Visbiežāk cilvēki meklē ātrāku un ērtāku pieteikšanās procesu, kurā nav manuāli jāiesniedz bankas konta izraksts.

Daļai aizņēmēju svarīgs ir arī privātums, jo konta pārskatā redzami ne tikai ienākumi, bet arī ikdienas tēriņi un citi personiski darījumi. Vienlaikus ir cilvēki, kuri apzinās, ka bankas kontā redzamie darījumi var negatīvi ietekmēt aizdevēja lēmumu.

Tomēr neatkarīgi no izvēlētā dokumentu iesniegšanas veida aizdevējam Latvijā ir pienākums pārliecināties par klienta maksātspēju. Tāpēc "bez konta pārskata" parasti nozīmē tikai citu datu pārbaudes veidu, nevis tās neesamību.

Vai bankas un nebanku aizdevēji pieiet šim jautājumam vienādi?

Lai gan gan bankām, gan licencētiem nebanku aizdevējiem ir vienāds pienākums izvērtēt klienta maksātspēju, to pieeja bieži atšķiras.

Bankām piemīt konservatīvāka kreditēšanas politika. Tās biežāk orientējas uz klientiem ar stabiliem un regulāriem ienākumiem, labu kredītvēsturi un zemāku riska profilu. Šāda pieeja ļauj bankām piedāvāt zemākas procentu likmes, taču vienlaikus tas zem sevis slēpj arī stingrākas prasības pret klientu. 

Savukārt licencēti nebanku aizdevēji ir elastīgāki klientu izvērtēšanā. Tas nenozīmē, ka tie dod kredītus visiem, ignorējot normatīvās prasības. Bet sistēma ir labvēlīgāka un vairāk notiek individuāla klientu izvērtēšana. Galvenā atšķirība visbiežāk ir riska politikā, klientu segmentā un izmantotajos izvērtēšanas procesos. 

Kad ir vērts apsvērt kredītu apvienošanu?

Kredītu apvienošana ne vienmēr ir risinājums tikai cilvēkiem, kuri nonākuši lielās finanšu grūtībās. To var izmantot ikviens, kas var veikt maksājumus, bet vēlas sakārtot savas saistības, samazināt ikmēneša maksājumu vai aizstāt vairākus kredītus ar vienu pārskatāmāku maksājumu.

Par refinansēšanu ir vērts padomāt, ja kļūst arvien grūtāk izsekot vairākiem maksājumiem, līgumu nosacījumi būtiski atšķiras vai arī rodas iespēja iegūt izdevīgākus nosacījumus nekā tie ir esošajiem aizdevumiem. Situācija tirgū mainās un mainās arī klienta profils, tādēļ kredītu var refinansēt un izskatīt, vai ir iespējams ar esošo situāciju uzlabot aizdevuma nosacījumus.

Svarīgi: Pats refinansēšanas izvērtēšanas process neuzliek pienākumu slēgt līgumu, tāpēc finanšu speciālisti iesaka nebaidīties salīdzināt pieejamos piedāvājumus un noskaidrot, vai konkrētajā situācijā iespējams uzlabot kredītu nosacījumus.

Kad kredītu apvienošana var nebūt piemērotākais risinājums?

Lai gan kredītu apvienošana daudziem var palīdz vienkāršot finanšu pārvaldību un samazināt ikmēneša maksājumu, vai tas ir risinājums ikvienā situācijā? Ja esošajām saistībām jau ir izdevīgi nosacījumi vai jaunais aizdevums paredz būtiski garāku atmaksas termiņu, kopējās kredīta izmaksas pieaugs, kas visu izdevīgumu var aizēnot. 

Tāpat jāatceras, ka kredītu apvienošana neatrisina finanšu grūtības. Ja cilvēkam ir finanšu uzvedības problēmas vai pēc refinansēšanas cilvēks turpina uzņemties jaunas kredītsaistības, problēmas viegli var atkārtoties. 

Ieguvums no kredītu apvienošanas ir saistību sakārtošana, nevis jaunu problēmu veidošana. Ja kredītu apvienošanas rezultātā samazinās ikmēneša maksājums un cilvēkam rodas iespēja uzņemties jaunas kredītsaistības, tas daļai var kļūt par jaunu sākumu parādu spirālei, ja finanšu situācija un paradumi nemainās. 

Kur salīdzināt kredītu apvienošanas piedāvājumus?

Tā kā katrs aizdevējs izmanto atšķirīgus maksātspējas izvērtēšanas kritērijus un piedāvā dažādus nosacījumus, un nav iespējams iepriekš zināt, kurš variants konkrētajā situācijā būs izdevīgākais. Vislabāk pirms lēmuma pieņemšanas ir ieteicams salīdzināt vairākus piedāvājumus kredītu salīdzināšanas platformās.

Šādu salīdzināšanu iespējams veikt arī eLizings.lv, kur  ar vienu bezmaksas pieteikumu var saņemt vairāku kredītdevēju piedāvājumus kredītu apvienošanai. Tas palīdzēs noskaidrot risinājumus, nosacījumus un izvēlēties variantu, kas vislabāk atbilst tavai finanšu situācijai.

Pieej gudri savām finansēm

Kredītu apvienošana bez konta pārskata nenozīmē iespēju saņemt aizdevumu bez maksātspējas izvērtēšanas. Praksē tas visbiežāk nozīmē, ka finanšu dati tiek pārbaudīti digitāli, nevis klientam pašam iesniedzot bankas konta izrakstu PDF formātā.

Ja tev ir vairākas kredītsaistības vai vēlies vienkāršot savu finanšu pārvaldību, kredītu apvienošana var būt risinājums, kuru ir vērts izvērtēt. Salīdzinot vairākus piedāvājumus un rūpīgi iepazīstoties ar nosacījumiem, iespējams atrast risinājumu, kas ne tikai atvieglo ikmēneša maksājumus, bet arī palīdz ilgtermiņā pieņemt pārdomātākus finanšu lēmumus.

Biežāk uzdotie jautājumi

Komentāri

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!