Nebanku kredītdevēji - kā izvēlēties uzticamu aizdevēju un nepārmaksāt

Nebanku kredītdevēji vairs nav tikai ātro kredītu stāsts. Tie ir reāls risinājums daudziem cilvēkiem auto iegādei, mājokļa remontam vai kredītu apvienošanai. Kas var būt izdevīgi, ja zini, kā salīdzināt nosacījumus un nepieņemt dārgu lēmumu.

Kas ir nebanku kredītdevēji?

Nebanku aizdevēji ir licencēti finanšu uzņēmumi, kas izsniedz aizdevumus ārpus tradicionālajām bankām. Tie nav privātie aizdevēji un nav arī tikai īstermiņa kredītu uzņēmumi. Mūsdienās nebanku sektorā ietilpst patēriņa kredītu, auto finansējuma, kredītlīniju, auto līzinga un kredītu apvienošanas pakalpojumu sniedzēji.

Latvijā nebanku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzējus licencē un uzrauga PTAC. Tas nozīmē, ka legālam aizdevējam ir jāievēro patērētāju kreditēšanas noteikumi, jāvērtē maksātspēja un jāsniedz klientam saprotama un caurspīdīga informācija par izmaksām.

Tāpēc nebanku kredīti ir viens no finanšu instrumentiem, kas var būt piemērots situācijās, kur bankas process ir pārāk lēns, sarežģīts vai cilvēks neatbilst bankas nosacījumiem.

Kāpēc cilvēki izvēlas nebanku kredītdevējus?

Cilvēki biežāk izvēlas nebanku kredītdevējus galvenokārt ātruma, pieejamības un vienkāršotā pieteikšanās procesa dēļ. Salīdzinājumā ar bankām, šie aizdevēji piedāvā ērtāku risinājumu neparedzētās situācijās. Pēkšņi jāremontē auto, jāmaksā liela summa par zobārstu, mājoklī jāmaina apkure, jāiegādājas darba instrumenti vai jāapvieno vairāki maksājumi vienā pārskatāmā rēķinā.

Nebanku aizdevēji biežāk ir elastīgāki un izvirza nedaudz zemākas vai elastīgākas prasības ienākumu līmenim nekā bankas, kas aizdevumus padara pieejamākus cilvēkiem ar sarežģītāku vēsturi, mazākiem ienākumiem vai specifiskām vajadzībām.

Galvenā priekšrocība nav tikai ātrums. Tā ir iespēja elastīgāk piemeklēt risinājumu konkrētai vajadzībai. Process ir ērtāks, pieteikumu var iesniegt jebkurā diennakts laikā, ir ērts risinājums steidzamiem maksājumiem un bieži vien nav nepieciešami galvotāji vai ķīla.

Banka vai nebanku kredītdevējs - kāda ir atšķirība?

Banka ir piemērotākas lieliem, ilgtermiņa un sarežģītākiem darījumiem, piemēram, hipotekārajam kredītam. Nebanku kredītdevēji biežāk ir piemēroti mazākām un vidējām summām, kur cilvēkam svarīgs ātrums, vienkāršāka pieteikšanās un elastīgāka izvērtēšana.

Svarīgi saprast, ka ātrāks process nenozīmē, ka kredīts tiek piešķirts bez pārbaudes. Licencētam aizdevējam joprojām ir jāskatās uz ienākumiem, kredītvēsturi un esošajām saistībām.

Populārākie kredītu veidi

Patēriņa kredīts ir viens no biežāk izmantotajiem risinājumiem, ja vajadzīga lielāka summa konkrētam mērķim. To izmanto remontam, sadzīves tehnikai, medicīnas izdevumiem, izglītībai vai citām plānotām vajadzībām. Lielākais pluss ir skaidrs atmaksas grafiks - cilvēks zina, cik maksās katru mēnesi un cik ilgi.

Kredītlīnija vairāk der situācijām, kur vajadzīga rezerve. Piemēram, ja nav zināms, vai remontam pietiks ar 800 eiro vai tomēr vajadzēs 1200 eiro. Tā var būt ērta, bet tikai tad, ja cilvēks seko līdzi izmantotajai summai. Pretējā gadījumā kredītlīnija var ieilgt un kļūt dārgāka nekā sākumā šķita.

Auto kredīts ir piemērots tad, ja vajadzīgs finansējums lietotam auto, motociklam vai citam transportlīdzeklim. Nebanku aizdevēji šajā segmentā bieži ir elastīgāki, īpaši tad, ja auto nav pilnīgi jauns vai cilvēks nevēlas klasisku līzingu.

Kredītu apvienošana palīdz gadījumos, kad ir vairāki maksājumi dažādos datumos. Mērķis nav vienkārši paņemt jaunu kredītu, bet sakārtot esošās saistības. Ja izdodas samazināt mēneša maksājumu vai iegūt pārskatāmāku grafiku, tas var dot reālu atvieglojumu budžetam.

Ātrais kredīts parasti ir īstermiņa risinājums nelielām summām. Tas var palīdzēt, ja nauda vajadzīga ļoti steidzami, taču šeit īpaši svarīgi skatīties uz kopējām izmaksām. Ja nav pārliecības, ka summu varēs atmaksāt laikā, labāk izvēlēties drošāku un paredzamāku variantu.

Kad nebanku kredīts ir piemērotāks?

Nebanku kredīts var būt piemērotāks, ja vajadzīga summa, kuru nav jēgas kārtot caur garu bankas procesu. Piemēram, 2000 eiro auto remontam, 3500 eiro virtuves iekārtai vai 5000 eiro mājokļa uzlabošanai. Šādos gadījumos cilvēkam bieži svarīga ir ne tikai procentu likme, bet arī ātra atbilde un saprotams process.

Tas var būt piemērots arī tad, ja bankā saņemts atteikums, bet finanšu situācija nav bezcerīga. Piemēram, ienākumi ir stabili, bet kredītvēsturē bijis kavējums. Daži nebanku aizdevēji šādas situācijas vērtē elastīgāk, bet tas nenozīmē, ka kredīts būs automātiski izdevīgs.

Ja šobrīd nezini, kurš aizdevējs būtu piemērotākais, eLizings.lv palīdz salīdzināt vairākus banku un nebanku piedāvājumus vienuviet. Pieteikums ir bez maksas un neuzliek pienākumu aizņemties, bet ļauj saprast, kādi nosacījumi tirgū pieejami tieši tavai situācijai.

Kā aizdevēji vērtē pieteikumu?

Aizdevējs neskatās tikai uz to, cik lielu summu cilvēks vēlas. Viņu interesē, vai šī summa ir droša konkrētajam budžetam. Tāpēc tiek vērtēti ienākumi, darba stabilitāte, kredītvēsture, esošās saistības un kopējā maksājumu disciplīna.

Piemēram, cilvēks ar 1400 eiro algu un vienu nelielu maksājumu var saņemt labākus nosacījumus nekā cilvēks ar 2000 eiro algu, bet četriem aktīviem kredītiem. Aizdevējam svarīga nav tikai alga, bet arī tas, cik daudz no tās jau aiziet saistībām.

Te nozīme ir arī kredītreitingam. Kredītreitings palīdz saprast, kā cilvēka finanšu uzvedība izskatās aizdevēja acīs. Jo sakārtotāka kredītvēsture un mazāka saistību slodze, jo lielāka iespēja saņemt labākus nosacījumus.

Kāpēc viens aizdevējs piedāvā 7%, bet cits 14%?

Šeit bieži veidojas nevajadzīga pārmaksa, ja steigā tiek pieņemts lēmums. Divi aizdevēji vienam un tam pašam cilvēkam var piedāvāt ļoti atšķirīgus nosacījumus. Viens redz klientu kā zema riska aizņēmēju, otrs - kā piesardzīgi vērtējamu pieteikumu. Katram aizdevējam ir sava riska politika un iekšējie nosacījumi.

Tāpēc divi aizdevēji vienam un tam pašam cilvēkam var piedāvāt atšķirīgu procentu likmi, citu līguma maksu, komisijas, atmaksas termiņu vai pat atšķirīgu maksimālo summu. Tieši tāpēc nevajadzētu vērtēt tikai reklāmā redzamo procentu likmi - jāskatās kopējās izmaksas, GPL un līguma nosacījumus.

Atšķirību var ietekmēt ienākumu regularitāte, darba stāžs, kredītvēsture, pieteiktā summa, termiņš un pat tas, cik daudz aizņēmējs jau maksā citās saistībās. Tāpēc nav pareizi pieņemt, ka “visi piedāvājumi būs apmēram vienādi”.

Piemēram, 4000 eiro kredītam uz 48 mēnešiem pat dažu procentpunktu starpība var nozīmēt vairākus simtus eiro kopējās izmaksās. Tieši tāpēc salīdzināšana ir iespēja nepaņemt dārgāko variantu tikai tāpēc, ka tas pirmais atbildēja.

GPL ir svarīgāka par procentu likmi

Reklāmās bieži izceļ procentu likmi, un no mārketinga viedokļa tas ir saprotami, bet cilvēks uz šī pamata var pieņemt neizdevīgu lēmumu. Daudz svarīgāka ir GPL jeb gada procentu likme. GPL rāda kopējās kredīta izmaksas gadā, iekļaujot ne tikai procentus, bet arīvisas citas ar kredītu saistītās izmaksas (komisijas, līguma maksas utt).

Divi aizdevēji var reklamēt vienādu, piemēram, 8% likmi, taču tas vēl nenozīmē, ka abi kredīti izmaksās vienādi. Atšķirības bieži rada papildu izdevumi un atmaksas nosacījumi. Tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas vienmēr salīdzini ne tikai procentu likmi, bet arī GPL un kopējo atmaksājamo summu.

Tādēļ labs jautājums pirms līguma parakstīšanas nav “cik man būs jāmaksā mēnesī”, bet gan “cik es kopā samaksāšu līdz termiņa beigām”.

Kā nepārmaksāt par nebanku kredītu?

Lielākā kļūda ir aizņemties vairāk nekā vajag. Ja nepieciešami 2000 eiro, nevajag ņemt 3500 eiro tikai tāpēc, ka atbilsti lielākai summai un aizdevējs piedāvā lielāku limitu. Lielāka summa nozīmē lielāku kopējo atmaksu.

Otra kļūda ir pārāk garš termiņš. Ja kredītu vari droši atmaksāt 36 mēnešos, 72 mēneši tikai zemākas mēneša maksas dēļ krietni palielinās kopējo pārmaksu. Tas var šķist ērti ik mēnesi, bet paskaitot summu visa termiņa laikā, tas kļūst dārgi. Pirms pieņem lēmumu, salīdzini:

• GPL un kopējo atmaksājamo summu;
• ikmēneša maksājumu pret saviem reālajiem ienākumiem;
• komisijas, līguma maksu un citus nosacījumus;
• iespēju atmaksāt kredītu ātrāk bez liekiem izdevumiem;
• vai aizdevuma summa tiešām atbilst vajadzībai, nevis maksimālajam limitam.

Nebanku kredītdevēji vai privātie aizdevēji?

Šo atšķirību nedrīkst ignorēt. Licencēts nebanku kredītdevējs darbojas regulētā vidē, to uzrauga valsts institūcija, un klientam ir noteiktas patērētāja tiesības. Privāts aizdevējs internetā, sociālajos tīklos vai sludinājumos var šķist ātrāks risinājums, bet risks bieži ir daudz lielāks.

Ja kāds sola naudu bez jebkādas pārbaudes, bez līguma vai ar neskaidriem nosacījumiem, tas nav droši. Šādās situācijās cilvēks var nonākt vēl sliktākā situācijā nekā pirms aizņemšanās.

Tāpēc labāk izvēlēties licencētu aizdevēju ar skaidru līgumu, pat, ja process aizņem nedaudz vairāk laika un pat, ja saņemsi atteikumu. Pieredzē ir vairāki cilvēki, kas izmisumā ir nonākuši krāpnieku valgos, kas pielieto dažādas naudas atgūšanas prakses. Jebkāda veida drošība ir svarīgāka par ātru naudu.

Kā atrast izdevīgāko piedāvājumu?

Mūsdienās nav nepieciešams rakstīt pieteikumu katram aizdevējam atsevišķi. Tas aizņem laiku, ir apgrūtinoši un var novest pie tā, ka cilvēks pārdeg un izvēlas pirmo apstiprināto piedāvājumu, nevis izdevīgāko.

Tādēļ kredītu salīdzināšanas platformas palīdz visu vienkāršot - ar vienu bezmaksas pieteikumu cilvēks var salīdzināt vairāk nekā 30 banku un nebanku piedāvājumus, salīdzinot gan pēc procentu likmes, GPL, ikmēneša maksājuma, termiņa un kopējām izmaksām. Tas ir īpaši vērtīgi, ja cilvēks nav drošs, vai labāk izvēlēties patēriņa kredītu, kredītlīniju, auto līzingu vai kredītu apvienošanu. Vai labāk slēgt līgumu ar banku vai nebanku aizdevēju.

eLizings.lv sadarbojas bankām un nebanku aizdevējiem, palīdzot piemeklēt piemērotāko risinājumu vienuviet. Salīdzināšana ir bez maksas un neuzliek pienākumu aizņemties.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kopsavilkums

Nebanku kredītdevēji nav labāki vai sliktāki par bankām - tie vienkārši ir piemēroti citām situācijām. Ja nepieciešams ātrāks finansējums, vienkāršāks pieteikšanās process vai mazāka aizdevuma summa, nebanku aizdevējs var būt ļoti labs risinājums.

Svarīgākais nav atrast pirmo kredītu, ko apstiprina. Svarīgākais ir saprast, kādi risinājumi tev patiesībā ir pieejami, cik tie maksā un kurš no tiem ilgtermiņā būs drošākais.

Ja šobrīd apsver iespēju aizņemties, visvienkāršāk ir sākt ar kredītu salīdzināšanu. eLizings.lv palīdz vienuviet salīdzināt banku un nebanku aizdevēju piedāvājumus - bez maksas, bez saistībām un bez minēšanas, kurš aizdevējs būs piemērotākais.

Komentāri (5)

Atstāj savu komentāru

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!