Что такое рефинансирование и когда оно необходимо?

Многие люди понимают, что кредиты становятся проблемой, только когда у них заканчиваются деньги в конце месяца. Вот тогда и возникает вопрос: что такое овердрафт, и может ли он помочь уменьшить финансовое бремя, а не увеличить его?

Что такое рефинансирование?

Проще говоря, рефинансирование - это замена существующих кредитных обязательств новым кредитом на более выгодных условиях. Его также часто называют перекредитованием или объединением кредитов.

На практике это чаще всего означает объединение нескольких кредитов в один платеж. Вместо того чтобы платить разным кредиторам в разные даты каждого месяца, клиент получает один прозрачный платеж с одним графиком погашения.

Именно поэтому рефинансирование часто является не просто способом снижения затрат. Для многих это также возможность восстановить контроль над своим бюджетом и уменьшить повседневный стресс.

Почему люди выбирают рефинансирование?

Со стороны часто кажется, что если кредиты уже взяты, то ничего существенного изменить нельзя. Однако в реальности финансовое положение меняется со временем, и то, что казалось приемлемым два года назад, сегодня может быть слишком дорого или неудобно. Очень часто рефинансирование кредитов становится актуальным в ситуациях, когда:

есть несколько краткосрочных кредитов или потребительских;
ежемесячные платежи стали слишком высокими;
трудно справляться с различными условиями;
процентные ставки по существующим кредитам высоки;
изменились доходы или семейные расходы.

Многие начинают задумываться о рефинансировании не потому, что больше не могут платить, а потому, что понимают, что текущая ситуация становится сложной и невыгодной в долгосрочной перспективе.

Как работает рефинансирование на практике?

Сам процесс часто проще, чем кажется на первый взгляд. Вкратце, новый кредитор оценивает ваши существующие обязательства, доход и кредитную историю. Если предложение подготовлено, новый кредит используется для погашения предыдущих обязательств. В результате вместо нескольких платежей получается только один. Например, у человека может быть:

3 краткосрочных кредита;
кредитная карта;
небольшой потребительский кредит.

Вместе они могут сформировать ежемесячный платеж, например, в размере 420 евро. После рефинансирования эти обязательства можно объединить в один платеж, например, на более длительный срок или улучшив условия, снизив ежемесячную нагрузку, например, до 260-300 евро в месяц. Долг не исчезает. Однако платежи могут стать значительно проще, предсказуемее и управляемее.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Рефинансирование - отличное решение, и чаще всего его можно назвать выгодным, если решаются различные неблагоприятные ситуации, например, если:

существующие кредиты имеют высокие процентные ставки;
есть несколько небольших кредитов;
ежемесячные платежи стали слишком большими;
необходима большая финансовая прозрачность;
вы хотите избежать просроченных платежей и штрафных процентов.

Люди особенно часто интересуются рефинансированием краткосрочных кредитов без залога, поскольку такие кредиты, как правило, имеют самые высокие затраты и наибольшую психологическую нагрузку.

Например, если несколько небольших кредитов в сумме обходятся в 500-600 евро в месяц, рефинансирование может помочь значительно снизить эту сумму, либо улучшив дорогостоящие условия до гораздо более выгодных, либо распределив платежи на более длительный период.

Однако при этом следует помнить, что меньший ежемесячный платеж не всегда означает меньшие общие затраты. Если, например, срок значительно увеличивается, то, несмотря на уменьшение платежа, можно переплатить проценты. Поэтому рефинансирование следует оценивать не только по ежемесячному платежу, но и по общей выгоде.

В каких случаях рефинансирование может быть невыгодным?

Об этом говорят слишком редко, но это очень важно. Рефинансирование кредитов без залога не всегда будет выгодно, если:

новый срок становится слишком длительным;
существующие кредиты имеют штрафы за досрочное погашение;
кредитная история значительно ухудшилась;
новое предложение на самом деле дороже.

Иногда люди сосредотачиваются только на меньшем ежемесячном платеже, не рассматривая, сколько им придется заплатить в общей сложности за пять или семь лет. Именно поэтому важно сравнивать не только процентные ставки, но и:

годовую процентную ставку (GPL);
комиссионные;
общую сумму к погашению;
срок погашения.

Улучшает ли рефинансирование кредитную историю?

На самом деле, само по себе рефинансирование не улучшает кредитную историю. Но дисциплина улучшает, если платежи после рефинансирования производятся вовремя, это может помочь улучшить как ситуацию, так и создать у кредиторов впечатление о вас как о платежеспособном клиенте, а также улучшить ваш финансовый профиль в долгосрочной перспективе.

Всем ли можно рефинансировать кредиты? Здесь, конечно, каждая ситуация будет оцениваться индивидуально. Например, если есть длительные задержки или взыскание долгов, возможности получить выгодное рефинансирование могут быть более ограниченными. Однако даже в таких ситуациях иногда можно найти решение, особенно если доход стабилен и человек хочет урегулировать свои обязательства.

Как подать заявку на рефинансирование?

Рефинансирование с помощью современных цифровых технологий очень удобно даже удаленно, поскольку сам процесс относительно быстрый. Вам понадобятся:

документ, удостоверяющий личность;
информация о существующих кредитах;
выписка с банковского счета или информация о доходах.

После подачи заявки кредитор оценивает ситуацию и готовит предложение. Если условия подходящие, существующие кредиты аннулируются, и у клиента остается только один новый платеж.

Если Вы хотите понять, какие предложения по рефинансированию доступны в вашей ситуации, один из самых простых способов - сравнить несколько решений в одном месте, например, на сайте eLizings.lv. Это позволит быстро увидеть возможные условия и понять, будет ли рефинансирование вообще выгодным.

Рефинансирование быстрых кредитов: когда это становится актуальным?

Рефинансирование быстрых кредитов стало особенно актуальным в последние годы. Причина проста – многие небольшие кредиты поначалу кажутся управляемыми, но со временем общая сумма платежей становится слишком большой. Очень часто проблема заключается не в одном конкретном кредите. Проблема возникает, когда:

есть несколько платежей в разные даты;
некоторые кредиты отсрочены;
появляются дополнительные сборы;
существует риск неплатежа.

Именно в таких ситуациях рефинансирование быстрых кредитов без залога может помочь навести порядок и снизить ежемесячную нагрузку. Например, у человека может быть:

5 разных кредитов;
общая сумма платежей 540 евро в месяц;
разные даты погашения.

После рефинансирования можно получить один платеж, например, в диапазоне 320-350 евро. Это не только облегчает бюджет, но часто и снижает ежедневный стресс.

Что обязательно следует учесть перед рефинансированием?

Перед принятием решения важно честно ответить на несколько вопросов. Цель:

уменьшить ежемесячный платеж?
ускорить погашение кредитов?
урегулировать множество обязательств?
избежать задержек?

Чем яснее цель, тем легче оценить, действительно ли конкретное предложение будет выгодным. Самая большая ошибка - принимать предложение о рефинансировании в спешке, не взглянув на общие затраты в долгосрочной перспективе.

Поэтому стоит сравнить несколько вариантов, прежде чем принимать решение. На практике это удобнее всего делать онлайн, например, используя eLizings.lv, где можно бесплатно просмотреть предложения разных кредиторов в одном месте.

Итог

Если бы нам нужно было ответить очень просто, что такое рефинансирование? Это возможность заменить существующие кредитные обязательства более прозрачным и потенциально более выгодным решением. Кому-то это помогает уменьшить платежи, кому-то – упорядочить бюджет, а кому-то - просто вернуть спокойствие в повседневной жизни.

Самое важное - не смотреть только на снижение ежемесячного платежа. Хорошее решение по рефинансированию - это то, которое действительно помогает улучшить финансовое положение в долгосрочной перспективе, а не просто откладывает проблему на потом.

Если у вас сейчас несколько обязательств, и сложно понять, какой вариант будет наиболее выгодным, самым безопасным шагом будет сравнение нескольких предложений и обсуждение ситуации с консультантом. Это также можно сделать удаленно через eLizings.lv.

Часто задаваемые вопросы о том “Что такое рефинансирование”

Это зависит от конкретного предложения. Если рефинансирование снижает процентную ставку или заменяет несколько дорогих кредитов одним более выгодным, экономия может быть очень значительной. Однако, если единственным преимуществом является более длительный срок, общая сумма переплаты иногда даже увеличивается, поэтому всегда следует оценивать не только ежемесячный платеж, но и общую сумму, подлежащую погашению.

Да, в некоторых случаях это возможно, особенно если задержки не длительные и у человека сохраняется регулярный доход. Из опыта могу сказать, что кредиторы гораздо охотнее ищут решение для клиента, который хочет вовремя погасить свои обязательства, чем ждут, пока ситуация станет критической.

Главный сигнал - это момент, когда кредиты начинают влиять на повседневную жизнь: возникает стресс, становится трудно справляться с платежами или в конце месяца не хватает свободных средств. Рефинансирование ценно, когда оно помогает восстановить контроль над бюджетом и снизить финансовую нагрузку, а не просто дает временное облегчение.

Нет, в случае рефинансирования срок не всегда продлевается. И на самом деле это одно из самых распространенных заблуждений в объединении кредитов. Многие автоматически думают, что рефинансирование означает более длительный срок погашения, но это не так. Срок может быть продлен, остаться прежним или даже сократиться. Все зависит от цели, которую человек хочет достичь с помощью рефинансирования. Если главная цель - снижение ежемесячного платежа, то срок может быть продлен. Рефинансирование часто улучшает условия дорогих кредитов, где получается более низкая процентная ставка, а существующий срок может быть сохранен или даже сокращен, поскольку платеж на более выгодных условиях становится гораздо более выгодным.

Статья написана Agnese Šķestere , контент-менеджером сайта www.elizings.lv.

bilde что такое рефинансирование и когда оно необходимо? — Что такое рефинансирование и когда оно необходимо?

* Elizings.lv не выдает кредиты и не является кредитором!
Портал Elizings.lv предлагает сравнить предложения по таким услугам, как Потребительский кредит, Автокредит, Объединение кредитов, Перекредитование и Ипотечный кредит.
Потребительский кредит: до 15 000 €, процентная ставка от 7% (годовых), срок: от 6 до 84 месяцев,
Автокредит: до 25 000 €, процентная ставка от 6% (годовых), срок: от 6 до 84 месяцев,
Объединение кредитов: до 15 000 €, процентная ставка от 9% (годовых), срок: от 6 до 84 месяцев,
Перекредитование: до 15 000 €, процентная ставка от 9% (годовых), срок: от 6 до 84 месяцев;
Ипотека: до 200 000 €, процентная ставка от 4% (годовых), срок: от 6 до 240 месяцев;
Пример расчета: Предполагая, что процентная ставка по кредиту составляет 7,9% годовых, общая сумма кредита составляет 5000 евро, срок договора - 48 месяцев, комиссия за выполнение договора- 100 евро, а годовая процентная ставка составляет 9,44%, от общей суммы, которую клиент должен заплатить за кредит, это 5962,72 евро, а сумма ежемесячных платежей составляет 122,14 евро.

Кредитное посредничество предоставляет SIA Elizings.lv, рег. номер 40103874151, лицензированный кредитный посредник (лицензия номер KS-18)

Что такое рефинансирование и когда оно необходимо?